La valeur d’une maison peut augmenter au fil des années. Tout propriétaire de bien immobilier peut la refinancer afin de percevoir de l’argent en retour.
Le refinancement hypothécaire, c’est la différence entre le prix actuel de la maison et le montant initial du prêt que vous avez contracté pour acquérir cette maison.
On a souvent recours à un prêt hypothécaire pour alléger les charges relatives à un prêt existant. Pour mener à bien cette opération, il faut faire recours à un courtier hypothécaire. Une fois votre refinancement acté, vous pouvez rénover votre maison.
Ladite rénovation peut être intéressante si vous envisagez de mettre le bien immobilier sur le marché.
Quels sont les différents types de refinancement hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire se décline en plusieurs facettes.
La résiliation hypothécaire classique
Peu importe le nombre d’années avant la fin de votre hypothèque, il est possible de rompre le contrat en adoptant un refinancement hypothécaire. Il faut dans ce cas rembourser les pénalités liées au remboursement anticipé de votre emprunt.
Un courtier vous aidera à calculer le montant des pénalités. Vous saurez, grâce à son expertise, si un référencement vous permettra de rentabiliser les pertes associées à ces frais à partir d’un nouveau financement.
La marge de crédit hypothécaire
Cette marge représente un produit adapté aux emprunteurs qui préfèrent opter pour la flexibilité dans leurs remboursements. C’est vous qui déterminez dans ce cas le mode et la fréquence des versements.
Le financement obtenu pour la marge de crédit hypothécaire n’excède pas 65% de la valeur marchande ou du prix d’achat de votre propriété, la valeur nette de votre maison doit être d’au moins 20%.
Le taux d’intérêt d’une marge de crédit hypothécaire varie et est calculé sur votre solde quotidien. Les intérêts sont payés uniquement sur le montant utilisé.
L’hypothèque inversée
Cette hypothèque est offerte dans le cadre du programme de revenu résidentiel CHIP. Cette option est conçue spécifiquement pour les personnes âgées, qui aimeraient transformer en liquide une portion de la valeur nette de leur maison.
Quand faire un refinancement hypothécaire ?
Vous pouvez procéder au refinancement de votre maison lorsque vous voulez réduire le taux d’intérêt qui est appliqué à votre prêt existant. Cela peut vous faire économiser plus d’argent sur la durée de votre prêt et réduire le montant de votre paiement mensuel.
Vous pouvez accumuler rapidement de la valeur nette au cours des prochaines années.
Vous pouvez choisir de refinancer vos prêts pour consolider vos dettes en remplaçant une dette à taux d’intérêt élevé par un prêt hypothécaire à taux plus faible. Une autre option est de rembourser vos dettes dans le but de vous permettre de contracter d’autres crédits à taux d’intérêt moins élevé.
Vous pouvez aussi refinancer votre propriété si vous avez d’autres objectifs tels que payer les études secondaires de vos enfants ou encore rénover votre maison. De tels projets induisent des années d’épargne ou entraînent le recours à un crédit à un taux d’intérêt élevé.
Le refinancement de votre prêt hypothécaire permet de connaître la valeur nette de votre maison. Il vous aidera à atteindre vos objectifs rapidement.
En déposant un montant considérable au moment du refinancement de votre prêt, un taux plus faible sera appliqué à votre nouveau prêt. Votre nouveau taux sera pondéré et réduit de façon considérable.
Les prêteurs réduisent le montant de la pénalité si leurs clients refinancent dans leurs institutions. Ces prêteurs offrent une partie de la pénalité si le prêt est déplacé chez eux.
Comment procéder au refinancement hypothécaire ?
Pour réaliser votre refinancement hypothécaire, vous avez lapossibilité de faire appel à un courtier hypothécaire qui sera en mesure de vous aider dans votre démarche.
Vous aurez le devoir de prouver à l’institution financière prêteuse que vous pouvez restituer le montant demandé lors du refinancement.
Il y a des pénalités et des frais de remboursement inévitables en refinançant un prêt hypothécaire avant l’échéance. Cela permet de dédommager les prêteurs pour les pertes et les coûts associés au remboursement anticipé du prêt hypothécaire.
Ces frais peuvent absorber les avantages financiers. Il faut minorer la pénalité en remboursant à l’avance une partie conséquente de votre prêt existant, car la plupart des prêteurs offrent le choix de rembourser, sans pénalité, 15 à 20% du solde hypothécaire.
Vous pouvez aussi choisir le taux pondéré qui s’obtient en combinant le taux courant et le taux ancien.
Quel est le coût d’un refinancement hypothécaire ?
Le coût du refinancement hypothécaire dépend de plusieurs facteurs.
- La restitution anticipée de votre emprunt hypothécaire pourrait entraîner une pénalité. C’est pourquoi il est indiqué de procéder au refinancement à l’échéance ;
- Le transfert d’un prêt acquis auprès d’un autre prêteur peut provoquer des frais de mainlevée d’hypothèque estimés à près de 350euros voire plus ;
- Il y a aussi des frais d’enregistrement de prêt hypothécaire dans le but d’enregistrer votre prêt hypothécaire refinancé ;
- Les frais juridiques exigés par votre avocat peuvent atteindre 1 000euros ;
- Les frais d’évaluation de la propriété sont estimés à 300euros.
Pourquoi faire un refinancement hypothécaire ?
Refinancer votre hypothèque vous procure une liberté. Les raisons qui justifient le fait de recourir à cette stratégie financière couramment utilisée sont nombreuses.
Augmenter la valeur de votre propriété en la rénovant
Vous pouvez utiliser le montant disponible pour engager des rénovations tactiques et améliorer le confort et la valeur de votre maison, permettant de la vendre à un meilleur prix. Vous pouvez investir dans la rénovation de la salle de bain et de la cuisine en les rendant plus modernes.
Bénéficiez d’un taux hypothécaire plus bas
Vous avez la possibilité de bénéficier d’un taux hypothécaire bas si vous décidez de procéder au refinancement hypothécaire si vous avez signé votre emprunt quelques années plus tôt.
Si les taux ont baissé depuis, avec un refinancement, vous pouvez jouir d’un taux plus bas actuellement. Vous économisez ainsi en frais d’intérêt à long terme. Rapprochez-vous d’un courtier hypothécaire pour en savoir davantage sur les pénalités à régler pendant le refinancement.
N’oubliez pas de faire les calculs afin de tirer profit de ce refinancement.
Épargnez en regroupant vos échéances
Refinancer votre prêt hypothécaire peut s’avérer profitable pour regrouper vos échéances, dont les soldes de vos prêts personnels ou de vos cartes de crédit. Cette stratégie est avantageuse, car vous épargnez en frais d’intérêt.
Pour consolider vos dettes, l’important est de revoir vos habitudes d’économie et de crédit. C’est le moment propice pour penser à épargner pour le futur.
Plus de raisons pour faire un refinancement hypothécaire
Peu importe vos projets, il est recommandé de toujours chercher à perfectionner votre situation. Vous bénéficiez alors du maximum que puisse offrir l’effet levier. Vous pouvez en profiter pour réduire votre taux d’endettement.
Le refinancement hypothécaire vous sera profitable si vous utilisez le montant obtenu afin de créer de la valeur pour vous à court et long terme.
Bon à savoir !
Le refinancement hypothécaire présente des avantages et des inconvénients. En optant pour un refinancement hypothécaire, vous mettrez plus de temps à restituer votre prêt hypothécaire en haussant votre montant d’emprunt.
Le solde impayé de votre emprunt hypothécaire sera plus élevé, même si vous bénéficiez d’un taux global relativement bas. Il est possible de payer des coûts supplémentaires, dont les frais de remboursement.
