Nous avons répertorié les caractéristiques, les avantages et les conditions d’accès des contrats d’assurance vie. Ces contrats sont accessibles en ligne et ne nécessitent pas de paiement.
Ce comparatif vous permettra de comparer les différents contrats et de prendre la meilleure décision en fonction de vos besoins et objectifs.
Que contient ce comparatif des assurances vie ?
De nombreux facteurs sont à prendre en compte lors du choix d’un contrat d’assurance vie. Ce comparatif vous permet de filtrer les contrats d’assurance-vie en fonction de divers indicateurs. Vous pourrez ainsi prendre une décision en toute connaissance de cause.
Il est possible, par exemple, de n’afficher que les contrats dont la performance est supérieure à 1,50% sur le fonds euros. La rentabilité est l’un des facteurs décisifs dans la sélection d’un contrat.
Vous pouvez choisir uniquement les contrats qui vous permettent de placer la totalité de votre épargne sur les fonds en euros. C’est un critère essentiel si le risque est nul. Pour afficher tous les contrats multisupports, choisissez “fonds euros + unités” si vous cherchez à investir sur des supports plus performants mais dont le capital est incertain.
Filtre également disponible : Afficher les contrats qui ont des tickets d’entrée inférieurs à 300 euros, c’est-à-dire les plus accessibles du marché. Cependant, le contrat dit “patrimonial”, ou “patrimonial”, est un produit qui nécessite un investissement initial important.
Vous pouvez également filtrer les contrats en fonction du mode de gestion que vous préférez. Les investisseurs qui souhaitent qu’un professionnel suive leurs contrats choisiront la “gestion sous mandat”. Ceux qui ne souhaitent pas être suivis de près ou opter pour des mandats d’arbitrage préféreront la gestion conseillée. Enfin, les investisseurs autonomes ont la possibilité de choisir des contrats permettant une gestion libre.
Vous pouvez choisir parmi tous les contrats proposés par un assureur si vous souhaitez transférer votre argent chez lui.
Un autre critère à prendre en compte pour le choix des contrats est le type de produit en unités de compte : euro-croissance et immobilier.
Comment choisir un contrat d’assurance-vie ?
Les acteurs du marché de l’assurance-vie sont nombreux : banques, compagnies d’assurance, associations d’épargne, conseillers en gestion de patrimoine, courtiers et assureurs. Une centaine de contrats sont disponibles en France. Difficile dans ces conditions de trouver le produit qui répond à tous vos besoins. Pourtant, tous les contrats d’assurance-vie ne se valent pas. Frais, mode de gestion, risque, rentabilité… Ce sont les points essentiels à prendre en compte avant de souscrire un contrat d’assurance-vie.
Votre profil d’investisseur
Pour choisir le bon type de contrat, vous devez définir votre profil d’investisseur. Vous pourrez ainsi déterminer si vous êtes un investisseur audacieux ou si votre objectif est de protéger votre épargne. Il est important de faire le point sur vos connaissances financières, car les supports d’investissement de l’assurance-vie ont des modèles de fonctionnement différents. Vous devez également tenir compte de votre situation familiale, de votre âge et de vos objectifs d’épargne. Vos revenus au début de votre carrière professionnelle ne seront peut-être pas les mêmes qu’à l’âge de la retraite. Par conséquent, votre capacité d’épargne évoluera au fil du temps. Il sera plus facile de déterminer le type de contrat qui vous convient une fois que vous aurez établi votre “profil d’épargne” ainsi que les risques que vous êtes prêt à prendre avec votre épargne. Ce profil vous aidera également à identifier les personnes à contacter. Un conseiller en gestion de patrimoine ou un courtier en ligne peut être une excellente ressource pour un épargnant audacieux qui souhaite gérer son contrat ou obtenir les meilleurs conseils. Un particulier à la recherche de sécurité peut facilement s’adresser à sa banque ou à son assureur.
Il faut savoir que la banque, l’assureur ou le distributeur du contrat doit vous poser des questions avant de souscrire. Cela permet de déterminer votre profil d’épargnant.
Clarifiez votre horizon de placement
Il est important de connaître votre horizon de placement. Il s’agit du moment où vous prévoyez de retirer l’argent du contrat. L’assurance-vie n’est pas comme un compte d’épargne. L’assurance-vie n’est pas le meilleur produit si vous envisagez de mettre de l’argent de côté pendant quelques mois, puis de le débloquer. Cela est dû à l’imposition des retraits. L’argent n’est pas disponible immédiatement, car il faut plusieurs jours pour recevoir les fonds. Cependant, l’assurance-vie est un bon produit si vous cherchez à investir dans un projet lointain (achat immobilier, projet de voyage, études des enfants). Vous pouvez également épargner pour votre retraite ou votre succession afin d’assurer l’avenir de vos héritiers. Si vous souhaitez assurer l’avenir de vos enfants, l’assurance-vie est un choix judicieux. Il est important de choisir le distributeur et l’assureur, car il peut être très difficile de transférer votre contrat d’assurance-vie plus tard.
Le traitement fiscal des retraits dépend de la durée du contrat d’assurance-vie. La fiscalité est beaucoup plus favorable après 8 ans de détention. C’est le délai actuel pour obtenir, en cas de retrait, à la fois un abattement sur les revenus du contrat ou un taux d’imposition réduit.
Vous pouvez encore récupérer votre capital avant le cap des 8 ans, car l’argent d’un contrat d’assurance-vie n’est pas bloqué. En revanche, les revenus des contrats qui ont été ouverts après 2017 seront soumis à la flat tax de 30%. C’est la même chose que pour les revenus du capital.
Évaluer la rentabilité et la viabilité du contrat
Les futurs souscripteurs seront surtout préoccupés par la rentabilité de leur contrat d’assurance-vie. En effet, les rendements du contrat au cours des années précédentes peuvent leur permettre de préférer un produit à un autre. Il est recommandé de suivre les performances des fonds en euros et des unités de compte pendant au moins trois ans, voire cinq ans. Le rendement moyen sur plusieurs années ne reflète pas forcément une mauvaise ou une très bonne année. Rappel : Les performances passées ne prédisent pas nécessairement les performances futures.
Tenez compte de l’accessibilité du contrat
Il est important d’examiner attentivement les conditions d’un contrat d’assurance-vie avant d’y souscrire. Le versement initial à l’ouverture du contrat peut être un critère déterminant. Un contrat dont le versement initial à l’ouverture est inférieur ou égal à 300 euros est plus accessible aux épargnants novices qu’un contrat dont le montant est de 1 000 ou 2 000 euros. Ainsi, les contrats dont le montant minimum de dépôt ou de retrait est élevé séduiront davantage les investisseurs fortunés. Un investisseur confirmé, avec un objectif agressif et des revenus confortables, choisira plus volontiers un produit dont les montants de retrait ou de versement sont élevés (contrat dit “patrimonial”). Le contrat d’assurance-vie peut déterminer le nombre de tickets d’entrée. Ils peuvent aller de un à dix.
Maîtriser les frais
Lors du choix d’un contrat d’assurance-vie, il est important de prendre en compte les frais occasionnés. Plusieurs frais sont susceptibles d’intervenir tout au long de la vie du contrat, ce qui peut avoir un impact important sur son rendement.
Frais d’entrée. Ces frais se trouvent généralement dans les contrats d’association et correspondent à la cotisation de l’association.
Les frais de paiement. Il s’agit d’un pourcentage prélevé sur chaque versement (jusqu’à 5 % du montant). On les retrouve dans les contrats d’assurance classiques, souscrits auprès des banques ou des conseillers en gestion de patrimoine. Le “contrat 100% internet” ne comporte pas de frais de versement.
Les frais de gestion. Ils sont quasiment transparents pour les fonds en euros. La performance est toujours communiquée nette de ces frais de gestion. La valeur liquidative comprend également les différents frais de gestion pour les fonds en unités de compte. Les assureurs ajoutent leurs frais de gestion aux fonds en réduisant les parts. En fonction des frais supportés par chaque contrat, un même support peut être plus ou moins rentable.
Les frais d’arbitrage. Ces frais sont prélevés lorsque les fonds sont désinvestis d’un support et réinvestis dans un autre. Ils peuvent être fixes ou calculés en pourcentage du montant arbitré. Ils peuvent être supprimés pour un certain nombre d’arbitrages ou pour tous. Certains distributeurs préfèrent facturer des frais de gestion plus élevés et ne pas facturer les arbitrages.
Frais de transaction. Ces frais sont des frais supplémentaires pour les souscriptions à des fonds autres que le FCP ou la Sicav classique. Ces frais sont facturés pour les transactions sur les fonds immobiliers, les trackers (ETF), les certificats et les actions.
Examinez les options de gestion sur le contrat
Le mode de gestion est un autre facteur important dans le choix d’un contrat d’assurance-vie. Il existe trois types d’options de gestion.
Vous pouvez gérer vous-même votre contrat et arbitrer entre les différents supports avec la gestion libre. Elle est incluse dans la plupart des contrats.
Il est souvent proposé de faire une gestion sous mandat, aussi appelée ” pilotée “. Cela vous permet de faire confiance à un tiers (le distributeur, l’assureur ou un gestionnaire indépendant) pour orienter votre épargne selon des profils ou des mandats prédéfinis. C’est une bonne solution si vous n’avez pas le temps ou les connaissances pour gérer votre contrat.
La gestion conseillée ou “gestion profilée” est une solution intermédiaire. Vous pouvez choisir parmi les différents profils proposés par le distributeur ou l’assureur, qui sont généralement dits “prudents”, équilibrés ou “dynamiques” en fonction de votre appétence au risque. Il ne s’agit que de suggestions. Vous avez la possibilité de les accepter ou de les refuser. Cette option est moins courante dans les contrats.
Vérifiez s’il s’agit d’un contrat pour un groupe ou pour un individu
Il existe deux types de contrats. Ils peuvent être individuels ou collectifs (on parle parfois de contrats de groupe). Dans le premier cas, le distributeur est celui qui souscrit le contrat auprès de l’assureur avant d’en faire bénéficier les épargnants. Le distributeur a donc la maîtrise du fonctionnement du contrat, de ses conditions générales et des frais prélevés. L’intermédiaire entre les épargnants et l’assureur est le distributeur.
Un contrat unique permet à l’épargnant de souscrire une assurance vie directement auprès de l’assureur par l’intermédiaire du distributeur. Le contrat ne peut pas être modifié sauf accord du souscripteur.
Quelles sont les différences entre les contrats individuels et les contrats collectifs ?
Quel est le meilleur type d’assurance-vie ?
L’assurance-vie est essentiellement une enveloppe. Vous la remplirez de produits plus risqués, moins chers, plus performants en fonction de vos préférences et de votre profil. L’assureur vous posera une série de questions afin de déterminer votre profil d’investisseur et votre goût du risque. Il existe quelques différences entre ces différentes enveloppes. Saveandconquer a créé le comparatif suivant pour vous aider à déterminer quels contrats méritent d’être étudiés. Nous mettons en avant les contrats d’assurance-vie à bas prix qui offrent un bon rendement des fonds en euros. Ces contrats peuvent être souscrits en ligne (la plupart du temps) sans avoir besoin de se rendre dans une agence. Quelques distributeurs proposent des primes de bienvenue attractives à la souscription, ce qui peut faire pencher la balance si vous hésitez entre la souscription d’un ou deux contrats. Il est également possible de consulter les titulaires de ces contrats d’assurance-vie pour connaître leur avis.
Il est important de savoir que tous les produits ne se valent pas. La presse spécialisée distingue certains produits en les mettant en avant. Boursorama Vie et Darjeeling ont ainsi été récompensés en 2021. Ces contrats web ont des frais moins élevés et se retrouvent dans le tableau.
Si les contrats en fonds 100% euros sont moins nombreux, une partie des versements doit être investie en unités de compte sans garantie de capital. Le rendement des fonds en euros reste un critère à prendre en compte pour déterminer “la meilleure assurance-vie”. Saveandconquer publie chaque année une liste des meilleurs contrats du marché. C’est un indicateur clé pour déterminer la qualité et la rentabilité d’un contrat d’assurance-vie.
Voici les bases de l’assurance vie
Vous pensez avoir quelques lacunes dans vos connaissances sur l’assurance vie ? Voici quelques rappels rapides de ses principales caractéristiques.
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
Un contrat d’assurance-vie est un contrat d’épargne dans lequel le souscripteur effectue des versements pour rémunérer le capital en fonction des rendements annuels du contrat. Bien que l’assurance-vie soit souvent utilisée pour préparer la retraite, l’argent épargné peut être utilisé à tout moment.
Il en existe deux types : l’euro-support unique (où les fonds sont investis dans un seul fonds), et le multi-support. Ce dernier permet aux épargnants de placer leur argent sur plusieurs types de supports (fonds, FCP, Sicav et autres). Vous pouvez souscrire une assurance-vie auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une banque, mais aussi auprès d’un courtier ou d’un conseiller en gestion de patrimoine.
Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est un placement financier qui présente de nombreux avantages. Le premier est la possibilité de se constituer un complément de revenu à la retraite via la rente de paiement ou de garantir le capital de paiement. Les sommes placées en assurance-vie ne sont pas bloquées jusqu’à la retraite, contrairement à un plan d’épargne retraite. En cas de besoin, le détenteur peut retirer son argent.
L’assurance-vie n’étant pas incluse dans le règlement de la succession, ce contrat est idéal pour transmettre un patrimoine à moindre coût au bénéficiaire. Le titulaire du contrat a la possibilité de choisir qui recevra l’argent en cas de décès, et ne doit pas se limiter à ses héritiers potentiels. Il est souvent plus avantageux de transmettre un capital par le biais d’une assurance-vie que par celui d’une succession en raison d’une fiscalité favorable (exonération, abattement).
Qui peut souscrire une assurance-vie ?
Pour pouvoir souscrire un contrat d’assurance-vie, certaines conditions doivent être remplies. Pour pouvoir conclure un contrat, une personne doit avoir la capacité juridique. Bien qu’il n’y ait pas d’exigence légale concernant l’âge, les adultes faisant l’objet d’une mesure de protection (tutelle ou curatelle) et les mineurs ne peuvent pas le faire seuls, mais doivent être assistés par quelqu’un. Un assureur peut fixer des limites à l’âge du souscripteur. Il est possible de souscrire un même contrat avec plusieurs personnes, à condition que chacune d’entre elles remplisse les mêmes conditions.
Si le souscripteur ou l’assuré ne sont pas exactement la même personne, cette dernière doit donner son consentement écrit. S’il est mineur, il peut également donner le consentement de ses parents ou tuteurs. Dans tous les cas, l’assuré doit être âgé d’au moins 12 ans.
Comment fonctionne l’assurance vie ?
Le processus de l’assurance vie est simple. L’assuré verse de l’argent dans le contrat et accepte de payer les frais tels que les frais de gestion ou les frais d’arbitrage. L’assureur investit alors l’argent et verse une rémunération qui dépend du rendement des supports utilisés (fonds, euros, unités de supports de compte).
La durée de vie du contrat permet à l’épargnant d’effectuer des retraits (appelés rachats partiels) quand et comme il le souhaite. L’assureur verse au titulaire le capital ou le lui restitue intégralement au terme du contrat. Ces sommes sont reversées aux bénéficiaires en cas de décès de l’intéressé.