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Prêt hypothécaire cautionné : une bonne solution pour un senior ?

Table des matières

dernière mise à jour le : 29/08/2023

Le prêt hypothécaire cautionné constituerait une bonne solution pour les seniors qui tentent difficilement de se lancer dans des projets immobiliers. Ces derniers, en raison de leurs âges, ont beaucoup de mal à convaincre les banques de leur octroyer un prêt bancaire classique. L’option à double garantie en plus de rassurer les banquiers présente beaucoup d’avantages pour le sénior.

En quoi le prêt hypothécaire cautionné représente-t-il une bonne solution pour les seniors?

Le prêt hypothécaire cautionné est un prêt spécifique attribué aux seniors qui désirent se lancer dans divers projets. Il rassemble deux garanties à savoir la garantie hypothèque et la garantie caution sans obligation pour le sénior de présenter une assurance emprunteur.

Il est difficile pour les seniors d’obtenir un emprunt classique en raison de leurs âges avancés. Les risques de décès ou d’invalidité étant plus élevés à leurs niveaux qu’au niveau des jeunes, les banques refusent de leur octroyer des emprunts classiques. Dans les rares cas où ils acceptent, les conditions sont prohibitives pour l’emprunteur.

Le prêt hypothécaire cautionné apparaît comme une bonne solution pour les seniors qui ont des difficultés à financer leurs projets. Ils peuvent utiliser ce prêt pour rénover leur habitat principal, acheter une nouvelle maison ou financer des projets de construction.

Ils peuvent utiliser ce prêt pour effectuer un voyage ou aider financièrement leurs familles. Outre le fait de corriger la situation d’injustice qui se pose avec l’emprunt classique, le prêt hypothécaire cautionné présente plusieurs avantages pour les séniors.

Les avantages du prêt hypothécaire cautionné pour les seniors

Les seniors de 60 à 95 ans peuvent bénéficier du prêt hypothécaire cautionné, garantissant un bien immobilier. Le montant du crédit est calculé en fonction du bien, de sa localisation et en fonction du profil de l’emprunteur. Le crédit hypothécaire cautionné rassure beaucoup les banquiers et les taux sont avantageux pour les seniors.

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Les banquiers acceptent facilement d’octroyer le prêt

Les établissements bancaires refusent généralement de prêter de l’argent aux personnes de plus de 65 ans par peur de ne pas être remboursés. Le prêt hypothécaire cautionné rassure la banque du fait qu’elle peut recevoir son financement quoi qu’il arrive.

L’emprunteur hypothèque un bien dont il est déjà propriétaire: la banque peut le saisir à tout moment si l’emprunteur ne parvient pas à payer ses mensualités. La somme prêtée représente toujours environ 70% de la valeur du bien immobilier.

La garantie caution est attribuée par la filiale de l’assureur CNP Assurance, elle se charge de rembourser la banque si le senior décède avant de rembourser entièrement son prêt.

Le prêt hypothécaire cautionné dure 25 ans.

La banque s’assure toutefois que le couple de seniors ou le senior est capable de rembourser son prêt avant de donner son accord. Cela permet de réduire les risques pour l’emprunteur de perdre son bien hypothéqué.

Le coût du crédit hypothécaire cautionné est obtenu en additionnant moins de 2% du montant de l’hypothèque et 1% de la caution. Il faudrait prendre en compte 1 à 2% des frais d’étude de dossier.

Le prêt est accordé aux seniors de 60 à 95 ans

Le prêt hypothécaire cautionné est une bonne solution lorsque votre banque vous refuse un emprunt classique pour des raisons d’âge. La durée du prêt étant de 25 ans, il est possible pour les seniors de plus de 75 de l’obtenir.

Certains établissements définissent une durée propre à leurs structures en se basant sur des critères spécifiques. En fonction des normes de votre banque, vous aurez à payer votre dernière mensualité à 85,90 ou 95.

L’emprunteur n’aura pas à effectuer de visite médicale puisqu’il ne présentera pas d’assurance emprunteur. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire cautionné, quel que soit votre état de santé.

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Les taux d’intérêt sont bénéfiques pour les seniors

Sur le plan juridique, le prêt hypothécaire cautionné est tout à fait semblable au prêt immobilier classique. Vous pouvez prendre votre prêt et l’investir dans l’achat d’un véhicule ou pour aider financièrement un proche.

Les taux d’intérêt représentent au plus 2,68% ce qui est très bas comparativement au crédit à la consommation. Ce dernier serait d’environ 20,80% selon quelques critères spécifiques de ce crédit.

Le prêteur vérifiera que le taux d’endettement du senior est inférieur à 33% comme pour les prêts classiques. Pour éviter tout risque de surendettement, il évaluera le montant de ses ressources financières telles que sa pension de retraite.

Qui peut souscrire à un prêt hypothécaire cautionné?

Les établissements bancaires acceptent d’accorder un prêt hypothécaire cautionnéaux personnes de plus de 60 ans. Ces dernières présentent des problèmes de santé ou ne sont plus acceptables en raison de leur âge et ne peuvent pas souscrire à un prêt immobilier classique.

Le prêt est accordé de façon spécifique aux seniors qui ont déjà un ou plusieurs biens immobiliers qu’ils peuvent hypothéquer. Le bien à hypothéquer est évalué par la banque et le coût du prêt représenterait 70% du coût du bien.

Comment obtenir un prêt hypothécaire cautionné?

Front view of active senior Caucasian man shaking hands with real estate agent in living room at home

Tout senior désireux de s’octroyer un prêt hypothécaire cautionné doit réunir des conditions.

Ces conditions sont les suivantes :

  • Être propriétaire d’un bien immobilier;
  • les mensualités et la durée du prêt doivent s’adapter à votre situation, en particulier à votre âge;
  • Vous avez un pouvoir d’achat suffisant;
  • Votre mensualité est inférieure à 33% de vos revenus.

Il est plus difficile pour les seniors retraités d’obtenir un prêt hypothécaire cautionné. Il existe des sites de simulateurs de prêts hypothécaires qui peuvent vous accompagner dans votre démarche. Ils soumettront vos dossiers à des banques et négocieront à votre place afin de vous obtenir le meilleur prix possible.

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Que se passe-t-il en cas du décès de l’emprunteur?

Lorsque le senior souscrit à un prêt hypothécaire cautionné, il demeure propriétaire de son logement. Il se charge de toutes les dépenses afférant à son logement, que ce soit les taxes, les impôts fonciers et autres.

Si le senior décède avant d’avoir remboursé tout son prêt, ses héritiers ne pourront évidemment jouir pleinement de leurs droits. Le bien ne sera pas transmis automatique aux héritiers à la mort du senior. Deux options se présentent à la banque et aux héritiers dans ces conditions.

Les héritiers bénéficient du montant restant après le calcul de la différence entre la dette restante à solder et la valeur du bien. Le montant du bien immobilier est dans ce cas supérieur à la somme du capital à rembourser et des intérêts.

Le montant total restant peut être entièrement soldé par les héritiers: ils restent en attendant copropriétaires du bien.

La somme du capital et des intérêts cumulés est généralement lourde pour les prêts hypothécaires cautionnés. C’est justement pour cela que ce prêt est recommandé pour les seniors qui n’ont pas de famille. Les seniors qui ne veulent pas transmettre leurs biens à leurs descendants peuvent souscrire à ce type de prêt.

Le prêt hypothécaire cautionné est une excellente solution pour les seniors qui ont du mal à obtenir un prêt immobilier classique. Il est accessible à toute personne ayant plus de 65 ans et disposant d’un bien immobilier.

Le prêt dispose d’une double garantie et le taux d’intérêt est très avantageux pour le senior. L’emprunteur n’est pas obligé d’utiliser ce prêt dans des travaux de construction ou dans l’achat d’un bien immobilier.