Obter crédito imobiliário ou de consumo é um passo importante em qualquer projeto de vida. No entanto, para os mutuários com história médica ou doença crônica, esse caminho pode se tornar complexo. Os bancos exigem sistematicamente um seguro de empréstimo para garantir o reembolso do capital em caso de morte ou invalidez. Quando o estado de saúde é julgado « não- padrão » pelos serviços médicos, falamos sobreaumento do risco para a saúdeEsta situação não é um impasse: disposições legais como a Convenção AERAS e o direito de ser esquecido protegem os seus direitos e facilitam o acesso à propriedade.
O que é um risco de saúde agravado para uma seguradora?
Para uma companhia de seguros, o risco é um dado estatístico. Um risco é dito « agravado » onde a probabilidade de um evento — morte, interrupção do trabalho ou deficiência — A taxa de sobrevida é maior do que a de uma população de referência, geralmente pessoas saudáveis da mesma idade. Esta avaliação baseia-se numa análise pormenorizada doArquivo médico.
As patologias envolvidas
O espectro de riscos agravados é amplo. Inclui doenças crônicas como diabetes, hipertensão grave, doenças autoimunes ou doenças respiratórias, como asma grave e DPOC. A história de patologias graves, incluindo cancro, acidente vascular cerebral ou enfarte, também está incluída. Alguns fatores comportamentais ou morfológicos, como obesidade mórbida ou dependências, também podem desencadear uma análise aprofundada pelo médico-conselheiro.
As consequências no seu contrato
Perante o aumento do risco, a seguradora tem três opções. A primeira é a aplicação de umaExcedenteVocê está coberto para todos os riscos, mas o custo de sua contribuição é aumentado. A segunda éExclusão da garantiaA seguradora cobre-o, excepto as consequências directas ou indirectas da sua patologia declarada. Finalmente, em casos complexos, a seguradora pode adiar, desde que o seu estado de saúde se estabilize, ou uma simples recusa.
Convenção AERAS: um escudo para os mutuários
Assinada pelo Estado, federações bancárias e associações de doentes, a ConvençãoAERAS(s)Assegurar e contrair empréstimos com risco de saúde agravado) facilita o acesso ao seguro e ao crédito. Aplica-se automaticamente assim que o seu estado de saúde não permite a cobertura em condições padrão.
Convenção de Aeras: assegurar, apesar de um problema de saúde· Descubra como o Acordo Aeras facilita o acesso ao seguro de mutuário para pessoas com um risco de saúde agravado.
Mecanismo de revisão de três níveis
A Convenção AERAS organiza o estudo do seu arquivo em três etapas para maximizar suas chances de aceitação. No Nível 1, seu arquivo é revisado por serviços de assinatura convencionais. Em caso de recusa, passa para o nível 2, onde um serviço médico especializado revisa as evidências fornecidas. Caso não seja encontrada solução, o arquivo é encaminhado para o Nível 3, um conjunto de especialistas nacionais (OCAC), para os casos mais complexos.
Para se qualificar para o Nível 3, o montante acumulado dos seus empréstimos não deve exceder €420.000 e o contrato de seguro deve ser devido antes do seu 71o aniversário.
O direito de esquecer e a grade de referência
LeDireito de ser esquecidoé um grande passo em frente. Permite que ex-pacientes não declarem mais sua patologia quando subscrevem o seguro de mutuário. Esse prazo é fixado em:5 anosapós o término do protocolo de tratamento, sem recidiva, para cânceres e hepatite C. Ao mesmo tempo,Rede de referência AERASlista das patologias para as quais a seguradora se compromete a prestar seguro em condições próximas do normal após um determinado período de tempo.
Assinatura bem sucedida: metodologia e pontos de vigilância
Antecipar reclamações de seguro ajuda a evitar atrasos em seu projeto de propriedade. Um arquivo completo e preciso no momento da transferência inicial acelera a análise e garante uma avaliação mais justa.
O questionário médico, a parte principal do arquivo
O questionário de saúde é o documento central de avaliação. Deve ser cheio de sinceridade total. Uma omissão ou declaração falsa pode resultar na nulidade do contrato. Se você sofre de uma patologia, anexar os relatórios operacionais, os resultados de análises biológicas recentes ou as cartas de seus especialistas. Estes documentos evitam viagens de regresso tediosas com o consultor médico.
A clareza da sua ficha médica é crucial. Se as informações fornecidas forem inexactas, a seguradora aplicará uma margem de segurança como medida cautelar. Ao fornecer evidências concretas da estabilidade de sua condição, tais como resultados de exame regular ou evidência de adesão ao tratamento, você transforma uma percepção turva do risco em dados controlados. Isto promove uma decisão mais branda ePreço mais justo.
Delegação de seguros contra contrato de grupo
Os bancos oferecem sistematicamente o seu contrato de grupo, com base numa partilha de riscos. Para um perfil com risco aumentado, este contrato raramente é o mais adequado. Adelegação de segurospermite que você escolha uma seguradora externa especializada em riscos médicos. Estas seguradoras têm frequentemente redes de aceitação mais flexíveis ou precisas, o que pode resultar em poupanças substanciais e numa melhor cobertura.
Soluções e recursos em caso de recusa ou de prémio elevado
Se você está experimentando uma recusa ou se o superprime proposto torna seu projeto financeiramente insustentável, várias alavancas permanecem ativando.
Corte de topo
A Convenção AERAS prevê um sistema de cobertura do excesso de capital para os mutuários de baixo rendimento. Se o prémio exceder um determinado limiar, pode ser suportado, numa base de recursos, por um mecanismo de solidariedade entre seguradoras e bancos. Verifique sempre isso se o custo do seu seguro se torna muito alto.
Garantias alternativas ao contrato de seguro
Se nenhum seguro pode ser obtido, o banco pode aceitar outras formas de garantia para garantir o empréstimo. A garantia é uma pessoa natural ou legal que sai para você. O penhor permite a atribuição de um produto financeiro, como um seguro de vida ou um PEA, como garantia. Finalmente, a hipoteca oferece uma garantia real sobre uma propriedade já detida, embora as taxas notárias são mais elevadas.
Apreender a comissão de mediação
Em caso de litígio sobre a aplicação das regras da Convenção AERAS, pode submeter a questão à Comissão de Mediação da Convenção. Ela verifica que seu arquivo foi processado de acordo com os compromissos assinados por profissionais. Embora não possa exigir que uma seguradora o cubra, a sua intervenção muitas vezes desbloqueia situações administrativas complexas ou corrige uma má interpretação médica.
Lemoine agora permite que você rescinda e mude seu seguro de empréstimo a qualquer momento. Se a sua condição médica melhorar ou se um novo avanço médico permitir que a sua patologia integre a grelha de referência AERAS, não espere para renegociar o seu contrato e reduzir os seus pagamentos mensais.
