Quelle assurance choisir pour un prêt immobilier ?

Mathieu Duvalet
publié le : 05/05/2025

Pourquoi choisir une assurance emprunteur pour un prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est indispensable pour sécuriser votre prêt immobilier et protéger votre famille en cas de difficultés de remboursement. Plongeons dans son intérêt et les conditions de souscription.

Les avantages de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur, bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, est souvent demandée par les banques pour réduire les risques de non-remboursement. Elle présente plusieurs bénéfices :

Protection du prêteur et de l’emprunteur : En cas de décès, invalidité ou incapacité de travail, l’assureur couvre tout ou partie des mensualités, garantissant ainsi le remboursement du prêt.
Prévention du surendettement : Elle évite que l’emprunteur soit surendetté en prenant en charge les remboursements en cas d’incapacité à travailler.
Sécurité de l’investissement : L’assurance permet d’éviter la saisie d’un bien immobilier en cas de non-paiement des échéances dues à des événements couverts par les garanties.

Les garanties de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur inclut plusieurs garanties. Voici un aperçu des principales :

Décès : Si l’emprunteur décède, l’assurance rembourse le capital restant dû.
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : L’assurance prend en charge le solde du prêt si l’emprunteur devient totalement invalide et nécessite une assistance pour les actes de la vie quotidienne.
Invalidité Permanente Totale (IPT) : Remboursement du prêt en cas d’invalidité empêchant définitivement l’emprunteur de travailler.
Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Prise en charge partielle des mensualités en cas de réduction permanente de la capacité de travail.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : l’assurance couvre les mensualités pendant la période d’incapacité totale de travail temporaire.
Perte d’emploi : Optionnelle, elle assure le paiement des mensualités en cas de perte d’emploi.

Illustrations concrètes de couverture

Voici quelques exemples où l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement du prêt :

Cas de décès : Jeanne, 45 ans, décède suite à une maladie. Son assurance emprunteur rembourse intégralement le prêt immobilier, protégeant ainsi la famille de toute dette supplémentaire.
Invalidité permanente totale : Marc, un chef de projet de 38 ans, devient invalide suite à un accident de voiture. Son assurance prend en charge la totalité des mensualités restant dues jusqu’à la fin du prêt.
Incapacité temporaire : Camille, une fleuriste de 30 ans, est incapable de travailler pendant 6 mois à cause d’une maladie grave. Son assurance emprunteur rembourse les mensualités durant toute la période d’incapacité.

Options d’assurance : groupe vs externe

Choisir entre une assurance proposée par la banque (groupe) ou une assurance externe peut avoir des implications tant financières que sur les garanties. Voici un comparatif pour vous aider à faire le meilleur choix.

Les avantages de l’assurance groupe

Les assurances de groupe, proposées par les banques, présentent plusieurs avantages :

Facilité de gestion : La souscription à l’assurance de la banque simplifie le processus de gestion et de suivi.
Conditions de garantie fixes : Elles assurent des garanties uniformes pour tous les emprunteurs.
Mutualisation des risques : Les risques sont répartis entre tous les emprunteurs, limitant l’impact d’un sinistre individuel.

Les avantages de l’assurance externe

Choisir une assurance externe, favorisée par les lois Hamon et Lagarde, présente des atouts non négligeables :

Personnalisation des garanties : Les emprunteurs peuvent adapter les garanties selon leurs besoins spécifiques.
Réduction des coûts : En comparant les offres, on peut trouver des tarifs plus compétitifs que ceux des assurances groupe.
Flexibilité des conditions de souscription : Les assurances externes sont souvent plus souples en termes de délais de franchise et de carence.

Tableau comparatif groupe vs externe

Pour mettre en lumière les différences de coût et de couverture entre les assurances groupe et externes :

Profil d’emprunteur	Coût assurance groupe	Coût assurance externe	Garantie décès	Garantie IPT	Garantie ITT
Jeanne, 45 ans, non-fumeuse	0,36 %	0,20 %	Oui	Oui	Optionnelle
Marc, 38 ans, fumeur	0,40 %	0,24 %	Oui	Oui	Optionnelle
Camille, 30 ans, non-fumeuse	0,32 %	0,18 %	Oui	Oui	Oui

Le coût d’une assurance emprunteur

Le coût de l’assurance emprunteur peut varier considérablement selon plusieurs critères. Cette section vous aide à comprendre ces facteurs et à comparer les offres.

Facteurs influençant le coût de l’assurance

Plusieurs éléments influent sur le coût de l’assurance emprunteur :

Âge de l’emprunteur : Plus l’emprunteur est âgé, plus le coût de son assurance sera élevé.
État de santé : Les risques de maladies augmentent les primes, surtout en cas d’antécédents médicaux.
Montant et durée du prêt : Plus le prêt est élevé et sa durée longue, plus le coût de l’assurance augmente.
Nombre et type de garanties : Le coût est également déterminé par le nombre de garanties choisies et leur nature.

Comparatif des coûts de l’assurance emprunteur

Pour mieux comprendre l’impact des critères sur le coût de l’assurance, voici un comparatif :

Profil d’emprunteur	Coût groupe (% du capital emprunté)	Coût externe (% du capital emprunté)	Différence annuelle
Marie, 28 ans, prêt de 150 000 € sur 25 ans	0,30 %	0,15 %	675 €
Paul, 45 ans, prêt de 200 000 € sur 20 ans	0,50 %	0,25 %	1 000 €

Comment obtenir le meilleur tarif

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, voici quelques astuces pratiques :

Faire jouer la concurrence : Comparez plusieurs offres sur le marché pour trouver le meilleur tarif.
Utiliser des comparateurs en ligne : Ces outils permettent de voir rapidement et facilement les différences de coût et de couverture.
Négocier avec les assureurs : N’hésitez pas à discuter des tarifs et des conditions avec plusieurs assureurs pour obtenir le meilleur deal.

Les étapes pour souscrire et résilier une assurance emprunteur

Souscrire et résilier une assurance emprunteur nécessite de suivre certaines procédures spécifiques. Voici ces étapes pour gérer votre assurance efficacement.

Processus de souscription de l’assurance emprunteur

Souscrire à une assurance emprunteur implique de suivre plusieurs étapes :

Demande de devis : Comparez les offres disponibles et demandez des devis à plusieurs assureurs.
Questionnaire de santé : Remplissez ce questionnaire en toute bonne foi, car il influence fortement l’acceptation et le coût de l’assurance.
Acceptation de l’offre : Une fois le devis accepté, confirmez la souscription et obtenez les documents nécessaires à la banque.

Délégation et substitution d’assurance

Les lois Lagarde et Hamon permettent de substituer son assurance emprunteur :

Loi Lagarde : Permet de choisir une assurance externe à la banque, même après signature du prêt.
Loi Hamon : Permet de changer d’assurance après un an de contrat, sans frais et sans pénalités.
Loi Lemoine : Permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais ni pénalités.

Processus de résiliation de l’assurance emprunteur

Pour résilier votre assurance emprunteur :

Préavis : Respectez les délais spécifiés dans votre contrat.
Lettre de résiliation : Envoyez une lettre recommandée à votre assureur pour demander la résiliation.
Conditions de substitution : Assurez-vous que la nouvelle assurance offre des garanties équivalentes ou supérieures.
Impact sur le prêt : Informez votre banque de la nouvelle assurance pour mettre à jour le contrat de prêt.

FAQ sur l’assurance emprunteur

Cette section répond aux questions fréquentes sur l’assurance emprunteur pour éclairer les doutes et aider à une meilleure compréhension des sujets complexes.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie permettant de couvrir le remboursement des échéances de votre prêt immobilier en cas d’impayés. Elle protège contre divers risques tels que le décès, l’invalidité, et l’incapacité de travail.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est souvent demandée par les banques pour accorder un prêt immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et le prêteur.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance emprunteur est devenu plus simple grâce aux lois récentes :

Respecter les délais : Préavis et délais doivent être respectés pour résilier correctement.
Étapes de changement : Soumettre les documents nécessaires à la nouvelle assurance et obtenir l’accord de la banque.
Documents requis : Fiche standardisée d’information, lettre de résiliation, et comparaison des garanties.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur varie selon différents critères :

Âge : Plus l’emprunteur est âgé, plus l’assurance sera coûteuse.
Montant et durée du prêt : Les primes augmentent avec le montant du prêt et sa durée.
État de santé : Les antécédents médicaux et les risques de maladies influencent fortement le coût.
Nombre de garanties : Plus il y a de garanties souscrites, plus le coût final de l’assurance sera élevé.

En moyenne, une assurance externe peut réduire les cotisations de près de 50 % par rapport à une assurance proposée par la banque.