Quelle assurance choisir pour un prêt immobilier ?

Por que escolher o seguro do mutuário para um empréstimo imobiliário?

LSeguro de bordoé essencial para garantir a suaEmpréstimo imobiliárioe proteger a sua família em caso de dificuldades de reembolso. Vamos mergulhar no seu interesse e termos de subscrição.

Os benefícios do seguro de mutuário

O seguro de contratação, embora não legalmente obrigatório, é frequentemente solicitado pelos bancos para reduzir o risco de não reembolso. Tem vários benefícios:

• Protecção do credor e do mutuário:Em caso de morte, incapacidade ou incapacidade para o trabalho, a seguradora cobre todos ou parte dos pagamentos mensais, garantindo assim o reembolso do empréstimo.
• Prevenção de excesso de endividamento:Impede que o mutuário seja exagerado cobrindo os reembolsos em caso de incapacidade para o trabalho.
• Segurança do investimento:O seguro evita a apreensão de imóveis em caso de não pagamento de maturidades devido a eventos colateralizados.

Garantias de seguro de contratação

O seguro de contratação inclui várias garantias. Aqui está uma visão geral das principais questões:

• Morte:Se o mutuário morrer, o seguro reembolsa o capital pendente.
• Perda total e irreversível de Autonomia (PTIA):O seguro assume o saldo do empréstimo se o mutuário se tornar totalmente inválido e requer assistência para os atos de vida diária.
• Deficiência total permanente (PTI):Reembolso do empréstimo em caso de invalidez, impedindo permanentemente o mutuário de trabalhar.
• Deficiência permanente parcial (PPI):Pagamento parcial dos pagamentos mensais em caso de redução permanente da capacidade de trabalho.
• Capacidade temporária para o trabalho (ITT):O seguro cobre pagamentos mensais durante o período de incapacidade temporária total para o trabalho.
• Perda de emprego:Opcionalmente, garante o pagamento de pagamentos mensais em caso de perda de emprego.

Ilustrações de cobertura de concreto

Aqui estão alguns exemplos em que o seguro do mutuário assume o reembolso do empréstimo:

• Mortes:Jeanne, 45, morre como resultado da doença. Seu seguro de mutuário totalmente reembolsa a hipoteca, protegendo a família de qualquer dívida adicional.
• Deficiência total permanente:Marc, um gerente de projeto de 38 anos, ficou desativado após um acidente de carro. O seu seguro cobre todos os pagamentos mensais restantes até ao final do empréstimo.
• Incapacidade temporária:Camille, uma florista de 30 anos, é incapaz de trabalhar por 6 meses por causa de uma doença grave. O seu seguro de mutuário paga pagamentos mensais durante todo o período de incapacidade.

Opções de seguro: grupo vs externo

Escolha entre o seguro oferecido pelo banco (grupo) ou seguro externo pode ter implicações financeiras e colateral. Aqui está uma comparação para ajudá-lo a fazer a melhor escolha.

Os benefícios do seguro de grupo

Seguro de grupo, oferecido por bancos, tem várias vantagens:

• Instalação de gestão:A assinatura de seguro do banco simplifica o processo de gestão e monitoramento.
• Condições de garantia fixas:Eles fornecem garantias uniformes para todos os tomadores.
• compartilhamento de riscos:Os riscos são distribuídos entre todos os tomadores, limitando o impacto de uma reivindicação individual.

As vantagens do seguro externo

Escolha um seguro externo, favorecido pelas leis Hamon e Lagarde, tem vantagens significativas:

• Personalização de garantias:Os clientes podem adaptar as garantias de acordo com suas necessidades específicas.
• Redução de custos:Comparando ofertas, podemos encontrar taxas mais competitivas do que as do seguro de grupo.
• Flexibilidade das condições de assinatura:O seguro externo é muitas vezes mais flexível em termos de períodos dedutíveis e padrão.

Grupo de tabela de comparação vs externo

Para destacar as diferenças de custo e cobertura entre o grupo e o seguro externo:

Perfil de Borrower	Custo de seguro do grupo	Custo do seguro externo	Garantia de morte	IPT Garantia	ITT Garantia
Jeanne, 45, não fuma	0,36 %	0,20 %	Sim.	Sim.	Opcional
Marc, 38, fumando	0,40 %	0,24 %	Sim.	Sim.	Opcional
Camille, 30, não fuma	0,32 %	0,18 %	Sim.	Sim.	Sim.

O custo do seguro de contratação

O custo do seguro de contracção pode variar consideravelmente de acordo com vários critérios. Esta seção ajuda você a entender esses fatores e comparar ofertas.

Fatores que influenciam o custo do seguro

Vários factores afectam o custo deSeguro de bordo :

• Idade do mutuário:Quanto mais velho o mutuário, maior o custo de seu seguro.
• Estado de saúde:O risco de doença aumenta os prêmios, especialmente em casos de história médica.
• Montante e duração do empréstimo:Quanto maior o empréstimo e maior a sua duração, maior o custo do seguro.
• Número e tipo de garantias:O custo também é determinado pelo número de garantias escolhidas e sua natureza.

Comparação de Custos de Seguro de Borrowing

Para entender melhor o impacto dos critérios sobre o custo do seguro, aqui está uma comparação:

Perfil de Borrower	Custo do grupo (% do capital emprestado)	Custo externo (% do capital emprestado)	Diferença anual
Marie, 28, empréstimo de 150.000 € 25 anos	0,30 %	0,15 %	675 €
Paul, 45, empréstimo de 200.000 € 20 anos	0,50 %	0,25 %	1 000 €

Como obter o melhor preço

Para reduzir o custo do seu seguro de mutuário, aqui estão algumas dicas práticas:

• Concorrência:Compare várias ofertas no mercado para encontrar o melhor preço.
• Use comparadores on-line:Essas ferramentas oferecem uma visão rápida e fácil das diferenças de custo e cobertura.
• Negociar com seguradoras:Não hesite em discutir tarifas e termos com vários seguradores para obter o melhor negócio.

Passos para comprar e terminar o seguro do mutuário

Subscrever e encerrar o seguro de contratante requer procedimentos específicos. Aqui estão estes passos para gerir o seu seguro de forma eficaz.

Processo de subscrição de seguro

A subscrição do seguro do mutuário envolve seguir várias etapas:

1. Pedido de cotação:Compare ofertas disponíveis e solicite citações de várias seguradoras.
2. Questionário de Saúde:Preencha este questionário de boa fé, pois influencia fortemente a aceitação e o custo do seguro.
3. Aceitação da oferta:Uma vez aceite a citação, confirme a assinatura e obtenha os documentos necessários do banco.

Delegação e substituição do seguro

As leis de Lagarde e Hamon substituem seu seguro de mutuário:

• Lei de Lagarde:Permite que você escolha um seguro fora do banco, mesmo depois de assinar o empréstimo.
• Lei do Hamon:Permite que você altere o seguro após um ano de contrato, gratuitamente e sem penalidade.
• Lei de Lemoine:Permite alterar o seguro do mutuário a qualquer momento sem taxas ou penalidades.

Processo de Terminação de Seguro de Borrower

Para cancelar o seu seguro de mutuário:

Ao subscrever um empréstimo imobiliário, é crucial comparar as opções de garantia, tal como descrito emhipoteca ou segurança: o que escolher para sua garantia.

Para melhor compreender os benefícios e limitações desta garantia, consulte nosso guia sobreseguro de crédito: critérios essenciais para decidir se subscreve ou não.

1. Aviso:Respeite os limites de tempo especificados no seu contrato.
2. Carta de Terminação:Envie uma carta registada à sua seguradora solicitando rescisão.
3. Condições de substituição:Certifique-se de que o novo seguro oferece garantias equivalentes ou superiores.
4. Impacto no empréstimo:Informe o seu banco do novo seguro para atualizar o contrato de empréstimo.

Perguntas frequentes sobre Seguro de Borrower

Esta seção responde frequentemente a perguntas sobre o seguro de mutuário para esclarecer dúvidas e ajudar a entender melhor os tópicos complexos.

O que é Seguro de Borrower?

O seguro de contratação é uma garantia para cobrir o reembolso dos vencimentos da sua hipoteca em caso de não-pago. Protege contra vários riscos, tais como morte, deficiência e incapacidade para o trabalho.

O seguro de contratante é obrigatório?

Embora não seja legalmente vinculativo, o seguro de mutuário é frequentemente solicitado pelos bancos para conceder uma hipoteca. Protege tanto o mutuário como o credor.

Como alterar o seguro do mutuário?

Mudar o seguro do mutuário tornou-se mais simples graças às leis recentes:

• Cumprir prazos:Aviso e prazos devem ser cumpridos para terminar corretamente.
• Passos de Mudança:Submeter os documentos necessários para o novo seguro e obter o consentimento do banco.
• Documentos necessários:Folha de informação padronizada, carta de rescisão e comparação de garantias.

Qual é o custo médio do seguro de empréstimo?

O custo do seguro de mutuário varia de acordo com diferentes critérios:

• Idade:Quanto mais velho o mutuário, mais caro será o seguro.
• Montante e duração do empréstimo:Os prêmios aumentam com a quantidade do empréstimo e sua duração.
• Estado de saúde:A história médica e o risco de doença influenciam fortemente o custo.
• Número de garantias:Quanto mais garantias, maior o custo final do seguro.

Em média, o seguro externo pode reduzir as contribuições em quase 50% em comparação com o seguro oferecido pelo banco.

Fontes:

Seguro de bordo – YmanciOlivier Gout – Universidade de DireitoPublicações – Nicolas Leblond