A hipoteca ou garantia é uma escolha essencial que você terá que fazer para a validação de sua hipoteca com o banco. É uma garantia de empréstimo que a estrutura exige além do seguro para proteger seus fundos.
Quando você não pagar seus pagamentos mensais, esta garantia cobrirá suas dívidas. Estas duas garantias cada um tem suas vantagens e desvantagens. A sua escolha depende da sua situação.
A garantia de segurança é a melhor opção se você quiser assinar um empréstimo imobiliário. É barato, mais flexível e você é 100% proprietário de sua propriedade. No entanto, você pode escolher a garantia de hipoteca quando você não considera pagar seu crédito rapidamente ou revender a propriedade.
Mortgage ou depósito: uma escolha obrigatória
As garantias de hipoteca ou garantia não são bem conhecidas pelo público em geral como seguro de mutuário em caso de assinatura de um crédito imobiliário. Você terá que escolher um ou outro para cobrir o seu crédito mesmo quando você tem um contrato de seguro. Este último intervém apenas em casos de morte, perda de emprego ou enfermidade.
A certeza ou hipoteca é usada pelo credor se você não pode mais pagar seus pagamentos mensais como planejado. Por exemplo, você deixa seu antigo emprego para um novo, menos pago.
As instituições bancárias não imporão uma opção entre o vínculo e a hipoteca. É por isso que tens de fazer uma excelente escolha. Ambas as garantias têm o papel de permitir ao credor recuperar o seu financiamento.
Você terá que avaliar muitos fatores, como as vantagens e desvantagens de cada uma das duas garantias. Os custos, duração, flexibilidade da certeza e hipoteca são outros critérios para considerar antes de fazer sua escolha.
Vantagens e desvantagens da hipoteca
A hipoteca é uma garantia antiga usada pelos bancos para cobrir seu financiamento. Este é um contrato legal entre o mutuário e o credor que autoriza o credor a tomar a propriedade do mutuário. O mutuário não deve mais poder pagar seus pagamentos mensais. O banco apreende a propriedade e leiloa-a para recuperar seus fundos.
O contrato de hipoteca é muito simples de estabelecer em colaboração com um notário. Esta garantia tranquiliza muito os bancos que estão dispostos a estender a duração do seu empréstimo. Seus pagamentos mensais são baixos, pois sua garantia complementar pode cobrir a maioria dos créditos imobiliários.
Um ano após o reembolso de seu crédito, sua hipoteca é automaticamente levantada. Você não terá que pagar quaisquer taxas ou quaisquer passos a serem tomadas.
As desvantagens da garantia de hipoteca são as seguintes:
- Investimento caro;
- Você não possui totalmente sua propriedade até reembolsar todo o seu empréstimo;
- Para levantar a hipoteca antes da data do contrato, você terá que gastar para as penalidades. Os procedimentos de liberação são muito exigentes.
Os investimentos incluem taxas de inscrição, taxas notárias e outros impostos. Você terá que gastar em média 2% do montante total do crédito antes de estabelecer o contrato de hipoteca;
Na França, desde 2021, o governo reduziu as taxas notárias em 0,1% para ajudar os mutuários que escolhem esta opção.
Vantagens e desvantagens da ligação
Com a garantia de obrigações, uma estrutura ou pessoa garante o mutuário ao seu banco. Quando ele não pagar seus pagamentos mensais, o garante será cobrado, mas solicitará o reembolso.
Existem três tipos de segurança que você pode usar para reembolsar seus empréstimos.
Estes títulos são:
- Ligação de solidariedade;
- Estruturas de garantia mútua;
- Funcionário civil mútuo.
Ligação de solidariedade: o mutuário usa um amigo ou membro da família para ser seu garante com o banco. Este vínculo raramente é utilizado pelos bancos desde que o mutuário forneça outras garantias suficientes.
Estruturas de garantia mútua: o mutuante contribui para a estrutura que paga as suas maturidades. São empresas reconhecidas para cobrir compras de habitação, terra ou outros projetos imobiliários.
Funcionário civil mútuo: esta garantia diz respeito aos trabalhadores do serviço público que se uniram a um parceiro mútuo. Na maioria dos casos, recebem esta garantia gratuitamente.
A segurança não está sujeita a nenhum imposto e ao contrário da hipoteca, você não vai precisar de um notário. Nem você tem que fornecer fundos para uma possível liberação em caso de pagamento antecipado do empréstimo.
A escolha da segurança permitirá que você proteja melhor sua propriedade e você é assegurado para ser seu único proprietário. As agências seguras não podem tomar a sua propriedade e vendê-la por reembolso. Eles vão oferecer-lhe um acordo amigável como um sequenciamento da dívida.
Os bancos são livres para escolher os garantes que eles querem trabalhar com, o que não ajuda todos os tomadores. Alguns bancos podem recusar sua fiança porque a organização não é licenciada por suas estruturas. É possível que o corpo de garantia se recusa a cobrir sua dívida porque não julga o seu arquivo sólido.
Para os idosos, a escolha entre hipoteca e garantia pode ser estratégica, como explicado neste artigo sobrehipoteca garantida: uma boa solução para um sénior?.
Antes de escolher uma hipoteca, descobrircomo evitar a pena de hipotecae proteger as suas finanças em caso de reembolso antecipado.
Antes de escolher entre hipoteca e garantia, é crucial entender claramente o interesse de umSeguro contra empréstimos para o seu crédito.
Outros parâmetros para analisar antes de fazer sua escolha
Para fazer uma melhor escolha entre a hipoteca e a certeza, você precisa comparar custos, duração e flexibilidade.
Custo
O montante da hipoteca é estimado em 1,9% do montante total do empréstimo. Abrange os custos de serviço do notário e o imposto sobre o valor acrescentado, que só representa 20% dos 1,9%. Outras taxas são incluídas ao escolher a opção de hipoteca.
Quando você antecipa o reembolso de seu crédito, a taxa de liberação representa em média 0,75% do valor de crédito.
Quando você escolhe a garantia de obrigações, você só tem que pagar entre 150 e 600 euros de comissão de obrigações. O Fundo de Garantia Mútua da FMG exigirá uma contribuição de 0,8% do montante do empréstimo.
Um pacote de pelo menos EUR 200 deve ser adicionado, mas o total não vai exceder o investimento para uma garantia de hipoteca. Note que você pode recuperar mais de 74% da sua participação no FMG.
Duração
O termo hipotecário é o mesmo que o seu empréstimo, mas será levantado um ano após o seu empréstimo ser reembolsado. Uma hipoteca não pode exceder 50 anos e um empréstimo não pode durar mais de 30 anos.
O prazo de uma caução é de 30 anos quando você contrata crédito para a compra de uma casa. Se você planeja trabalhar em sua terra ou comprar terra com crédito, o termo do vínculo é de 20 anos.
Flexibilidade
Muitos mutuários acreditam que a garantia de obrigações é mais flexível e flexível do que a garantia de hipoteca. No primeiro caso, se você tiver dificuldades financeiras, seu garante pode assumir o reembolso do banco. Então você terá que discutir os problemas amigáveis para reembolsá-lo por seu gesto.
O que escolher entre o vínculo ou hipoteca?
Além de analisar os vários critérios, você precisará ter em conta sua idade, sua situação profissional, pessoal e de projeto. Mortgages pode ser uma opção apropriada quando sua casa não deve ser revendida.
Neste caso, você não será obrigado a pagar uma taxa de liberação. A garantia é rápida e fácil de configurar. Seria muito adequado um jovem que está considerando mais tarde vender a propriedade para se estabelecer em outro lugar com sua pequena família.
