Seguro de crédito é uma garantia que compensa você em caso de circunstâncias graves ou em caso de um problema que não depende de você. O seguro de crédito cobre todas as suas dívidas quando a sua condição não lhe permite pagar os seus pagamentos mensais.
Estes seguros são caros e podem ser arriscados para pessoas de baixa renda. O montante pode representar mais de 30% do empréstimo emprestado.
O seguro de crédito não é obrigatório, mas é essencial para contrair um empréstimo com um banco. Eles constituem uma garantia para o banco em caso de incumprimento do pagamento pelo mutuário devido a doença grave, deficiência ou morte.
Contratos de seguro de crédito fornecem períodos padrão ou períodos de espera. É um período no início de um contrato de empréstimo durante o qual o seguro não funciona.
Se houver acidentes que causam sua deficiência ou morte, ou se você tiver uma doença grave durante este período, o seguro não compensa o banco para pagamentos mensais você não pode pagar.
Você deve encontrar uma solução diferente do seguro de crédito para liquidar sua dívida.
As condições de adesão e rescisão de um contrato de seguro de crédito são complexas. Estes seguros não são feitos para pessoas com circunstâncias financeiras instáveis ou para pessoas em saúde ruim.
Como funciona o seguro de crédito?
O seguro de doença é um contrato que oferece aos segurados uma oferta para cobrir o pagamento do seu empréstimo em caso de doença, incapacidade temporária ou permanente para o trabalho ou morte. O seguro paga pagamentos mensais em vez do mutuário que não pode mais fazê-lo.
Existem duas categorias de seguro de crédito: seguro de crédito para o comércio interno e seguro de crédito de exportação, que está disponível em seguro de crédito individual de curto prazo e seguro de risco individual para contratos e projetos.
O seguro de crédito deve incluir garantias predefinidas e aplicar-se-á se:
- despedimento econômico: o seguro de crédito o alivia de suas dívidas quando você perde seu emprego (casos de renúncia e perda de emprego por má conduta séria não são levados em conta);
- deficiência que lhe permite ser compensada quando você está em total ou parcial incapacidade de trabalho;
- perda total e irreversível de autonomia: uma garantia se aplica quando, após um acidente grave, você se encontra em total incapacidade de gerar renda;
- morte: a garantia de morte é a mais exigida pelos serviços de empréstimo, permite que o seguro liquide todas as suas dívidas após a sua morte.
Seguro de crédito dá-lhe a oportunidade de:
- Cuide dos reembolsos dos seus empréstimos em caso de problemas de saúde ou acidente grave. Ele também protege sua família, porque, cuidando de suas dívidas, seus entes queridos não serão mais obrigados a suportá-los;
- Incluir garantias adicionais, como a garantia de perda de emprego: trata-se de reembolsos durante um período de desemprego;
- Assegurar bancos e instituições financeiras. Os bancos exigem seguro antes de aceitar empréstimos, especialmente se forem grandes somas;
- Aumente sua capacidade financeira com bancos;
- Atrair potenciais investidores e parceiros do seu negócio, pois eles terão certeza de sua solvência e as perdas serão minimizadas em caso de problemas.
Assinar o seguro é essencial para quem deseja assinar um crédito. O seguro de crédito, no entanto, tem limitações e desvantagens.
Os limites e desvantagens do seguro de crédito
Limitações internas da Seguradora
As companhias de seguros fornecem garantias que representam uma quantidade cumulativa de centenas de bilhões de euros. Eles não podem ter uma probabilidade significativa de risco nas garantias fornecidas. O seguro de crédito é obrigatório para indivíduos, exceto para clientes livres de risco.
O risco para a seguradora é a adição das garantias fornecidas. O seguro de crédito pode ser obrigatório ao solicitar uma nova garantia. O segurado não obtém a segurança exigida devido às limitações internas do segurador.
A desvantagem desta abordagem é que a obtenção de uma garantia suficiente do segurado não envolve negociar termos de pagamento mais favoráveis ou garantias de pagamento. O segurado está satisfeito com as condições padrão porque ele sabe que está coberto pelo segurador, em detrimento do seu fluxo de caixa.
Isso resulta em curtos períodos de pagamento e um desinteresse no seguro de empréstimo.
Custo elevado
A principal desvantagem do seguro de crédito é o seu alto custo. No contexto de um empréstimo imobiliário, os períodos de reembolso são longos, às vezes até 35 anos e mais, aumentando o custo do seguro e o número de pagamentos mensais.
Os montantes pagos ao segurador representam uma parte significativa do capital emprestado: até mais de 30% do custo do empréstimo. Você terá que pagar um montante quase até o seu empréstimo original.
É uma situação de desvantagem para uma pessoa com renda limitada ou para um negócio que acaba de iniciar as operações.
Períodos de deficiência
Seguro de crédito impõe períodos padrão; ao assinar uma oferta de empréstimo imobiliário, há um período padrão que pode durar até 12 meses. O seguro não terá qualquer dívida neste período, mesmo em casos graves.
Se você fizer um acidente ou perder seu emprego dentro de 12 meses de sua assinatura, o seguro será dispensado de qualquer responsabilidade antes da lei. Então você tem que se virar para seus amigos para pagar suas dívidas.
No caso de você não encontrar uma solução para pagar seus pagamentos mensais, você pode obter multas ou prisão por não pagar suas dívidas.
Condições complexas de adesão e rescisão
As condições para cancelar o seguro são complexas. Você pode cancelar o seguro de um mutuário durante o primeiro ano após a assinatura e em cada data de aniversário.
Se você se inscrever no seguro, além do que cobre seu crédito, a nova oferta de seguro deve ter pelo menos garantias equivalentes, o que torna difícil proceder.
O seguro é difícil de obter porque as seguradoras são seletivas quando se trata dos riscos a serem cobertos. Se você tiver uma situação financeira instável ou tiver problemas de saúde, será difícil, se não for impossível, obter seguro.
Este é um obstáculo à obtenção de crédito porque o seguro de crédito é exigido pelas estruturas de empréstimo. Os bancos e as instituições financeiras rejeitam os pedidos de crédito quando o indivíduo ou a empresa em causa não têm seguro adequado para lidar com eventos imprevistos.
A assinatura de um contrato de seguro de crédito torna-o dependente deste último. Na prática, a subscrição de um empréstimo envolve a delegação parcial do gerenciamento de risco do cliente. Os montantes pendentes do cliente podem ser recusados por um fornecedor na ausência de validação pelo segurador.
Isso irá abrandá-lo porque o processo de processamento da seguradora é muito longo.
Deve ser feito trabalho prévio para analisar riscos e limitações para determinar se a utilização do seguro é necessária. Antes das assinaturas, compare as ofertas das seguradoras para determinar as garantias mais adequadas às suas necessidades na melhor relação qualidade-preço.
Pesar os prós e contras, avaliar as vantagens e desvantagens do seguro em questão se você se inscrever nele.
