A coleção do seu último pagamento mensal marca um grande ponto de viragem financeira. No entanto, tornar-se um proprietário completo não se limita a pagar sua dívida com o banco. Para que sua propriedade seja legalmente liberada e sua situação administrativa perfeitamente atualizada, são necessárias várias formalidades. Do certificado de fim de empréstimo à gestão das garantias, eis os passos para fechar este capítulo com calma.
Recuperar o certificado de reembolso e proteger seus documentos
O primeiro passo é obter provas formais do seu banco. Embora as taxas cessem, você deve ter um documento escrito confirmando que todo o capital, juros e custos associados foram pagos.
Obtenção de um certificado de saldo de empréstimo
Assim que a última taxa for efectiva, peça ao seu consultor bancário para obter umCertificado de restituição totalEste documento é essencial se você planeja vender sua propriedade ou solicitar um novo empréstimo. Prova a terceiros, como notários ou outros bancos, que a sua propriedade já não está sobrecarregada por esta dívida específica.
Retenção de documentos: prazos
O fim de um crédito imobiliário não permite a destruição imediata de seus arquivos. A lei impõe períodos de retenção para proteger seus direitos em caso de disputa com o banco ou administração fiscal. Manter a oferta de empréstimo original, tabelas de depreciação e provas de seguro para pelo menos5 anos após a rescisão do contratoPara cobrir o prazo de prescrição legal.
Gestão de garantias: liberação de hipoteca ou recuperação de fiança
A natureza de sua garantia inicial determina o procedimento a ser seguido para liberar seu título. Se você optou por uma hipoteca ou Denier Lender Privilege (DPP), o registro permanece no serviço de publicidade de imóveis. Se você vender sua propriedade menos de um ano após o final teórico do empréstimo, você terá que prosseguir com umLibertação autenticadaSe você manter o imóvel, o registro automaticamente desaparece sem cobrar um ano após o final do crédito. Este período de « purgação » economiza centenas de euros em taxas notárias.
Procedimento de libertação de hipotecas
Em caso de venda imediata após o reembolso, o comprador exigirá que o imóvel esteja livre de qualquer hipoteca. Terá então de ordenar um notário para executar a libertação. Isto envolve taxas, incluindo taxas notárias e taxas de registro, que geralmente representam entre 0,3% e 0,6% do montante inicial do empréstimo. Se você não vender, a liberação automática continua a ser a solução mais econômica.
Recupera fundos de garantia (crédito de habitação)
Se a sua garantia foi uma obrigação mútua, como o Registo Crédit, uma parte do dinheiro original pode ser-lhe devolvida. O Fundo de Garantia Mutualizada (GMF) paga em média 50% a 70% da aposta inicial. Este montante é normalmente pago automaticamente pelo banco à sua conta corrente no prazo de um a três meses após o encerramento do empréstimo. Se nada aparecer, contacte o seu conselheiro.
Otimizar os contratos de seguro após o reembolso
O reembolso total do seu empréstimo impacta diretamente seus contratos de seguro. Você deve distinguir entre mutuário e seguro de casa.
Cessação do seguro de mutuário
O seguro de empréstimos normalmente pára no final do programa. No entanto, se tiver reembolsado o seu crédito adiantado, notifique a sua seguradora. Envie uma carta registada acompanhada do certificado de reembolso do banco para parar as taxas de prémio.
Actualização do seguro multi-risco doméstico (HRM)
Seu contrato de seguro de casa provavelmente continha uma cláusula de « delegação de lucros » em benefício do banco. Em caso de prejuízo importante, a compensação foi paga em primeiro lugar à instituição mutuante. Uma vez pago o crédito, esta cláusula deixa de ser adequada. Informe sua seguradora para atualizar seu contrato. Esta é uma oportunidade para renegociar suas garantias ou mudar as seguradoras para obter uma taxa melhor, sem as restrições impostas pelo banco.
Antecipar as consequências fiscais e patrimoniais
Possuir sem crédito altera seu perfil fiscal e perspectivas de investimento. É necessário avaliar o impacto desta nova situação no seu orçamento global.
| Aspecto | Antes do fim do crédito | Após o fim do crédito |
|---|---|---|
| Dinheiro mensal | Redução por pagamentos mensais | Aumento do restante para viver |
| Fiscalidade (investimento de arrendamento) | Dedução dos juros contraídos | Aumento da base tributável |
| Capacidade de contratação | Limitado pelo rácio da dívida | Restaurado para novos projetos |
| Segurança dos bens | Propriedade sujeita a hipoteca | Propriedade plena livre de direitos |
Impacto no investimento em locação
Para um investimento de aluguel, o fim do reembolso resulta em um aumento mecânico no seu imposto de renda, uma vez que você não pode mais deduzir juros sobre o empréstimo de seu rendimento imobiliário. Para compensar essa carga fiscal, alguns proprietários realizam renovações energéticas, elegíveis para o déficit de propriedade, ou mudam para o Regime de Aluguel Mobiliada (LMNP) para beneficiar da depreciação contábil do imóvel.
Reinvestimento da capacidade de financiamento liberada
O reembolso do seu crédito liberta uma capacidade de poupança mensal. Em vez de deixar esta quantidade dormir, várias estratégias são possíveis:
LSeguro de vida ou PEApermitir que este excedente seja colocado em suportes dinâmicos. ACrédito Lombardooferece a possibilidade de usar sua propriedade, agora livre de dívidas, como uma garantia para obter um novo empréstimo em condições vantajosas. Por último, adoação, através de um desmembramento de propriedade, permite que você transmita a propriedade nua para seus filhos, mantendo usufruto.
O fim de um crédito imobiliário é uma vitória financeira que requer um rigor administrativo final. Tome o tempo para verificar o encerramento de seus seguros e recuperar suas taxas de depósito para validar definitivamente seu status como um proprietário sereno.
