Publicado por: Clemence Bispo Batailly — Editor Chefe
Sim, é possível. banco de câmbio Com um empréstimo em curso, incluindo um empréstimo imobiliário. No entanto, o crédito não segue automaticamente a conta corrente. Este é o ponto para verificar antes de abrir uma nova conta, assinar um mandado de mobilidade bancária ou fechar o antigo. Dependendo de seu contrato, você será capaz de manter o empréstimo no banco antigo, tê-lo comprado pelo novo ou, mais raramente, reembolsá-lo cedo.
Mudar de banco não significa transferir crédito
A mobilidade bancária simplificou a mudança de banco para indivíduos, mas não torna transferível um empréstimo. Uma Crédito imobiliário, um empréstimo pessoal ou auto crédito permanecerá ligado à instituição que lhe concedeu, excepto para reembolso ou reembolso antecipado.
Calculadora de Crédito
* Este cálculo é meramente indicativo. Não tem em conta eventuais alterações das taxas de seguro, condições contratuais específicas ou evolução fiscal. Consulte um consultor financeiro para um estudo personalizado.
O que a Lei Macron permite
O mandato de mobilidade bancária permite que seu novo banco entre em contato com organizações que fazem débitos e transferências recorrentes para sua conta antiga. Ele recupera informações úteis e facilita a transição de suas operações atuais. O prazo é 22 dias úteis Para a transferência de conta ao abrigo deste acordo.
Em termos práticos, trata-se, por exemplo, de salários, contas de energia, assinaturas, impostos ou reembolsos de seguros de saúde. Vários milhões de franceses já utilizaram este serviço de mobilidade bancária, tornando-o um instrumento comum. O seu limite permanece simples: não transfere créditos.
O que resta fora da mobilidade bancária
Seu empréstimo atual continua a existir nos termos da oferta assinada: taxa, prazo remanescente, maturidade, seguro de mutuário, garantias e conta de débito. Se você mudar o seu banco sem organizar o próximo, o banco antigo pode continuar a cobrar pagamentos mensais da antiga conta, desde que permaneça aberto e adequadamente alimentado.
Portanto, a verdadeira questão não é apenas « Posso mudar o meu banco? »Mas antes: Onde serão feitos os meus pagamentos mensais amanhã, e a que custo?
As três opções possíveis com um empréstimo em curso
Antes de escolher, compare as consequências práticas e financeiras. A melhor solução depende do tipo de crédito, do capital remanescente devido, de quaisquer custos, da relação com o banco antigo e do interesse real da nova oferta bancária.
Mudança de bancos sem stress: guia oficial de mobilidade bancária · Descubra como o serviço de mobilidade bancária simplifica seus procedimentos transferindo automaticamente suas transações para seu novo estabelecimento.
| Opção | Princípio | A monitorizar |
|---|---|---|
| Mantenha o empréstimo no banco antigo | Você abre uma nova conta em outro lugar, mas o crédito ainda é tirado do banco antigo. | Taxas de contabilidade, transferência permanente, obrigação de domicílio. |
| Crédito de compra | O novo banco está a pagar o antigo empréstimo e a criar um novo empréstimo. | Taxa proposta, taxas de reclamação, garantias, subsídios de reembolso antecipados. |
| Reembolso antecipado | Você paga o crédito com suas economias ou um dinheiro de volta. | IRA, perda de liquidez, juros financeiros reais da transação. |
Mantenha o crédito no banco antigo
Esta é frequentemente a solução mais simples se a taxa de empréstimo for vantajosa ou se o capital em dívida for importante. Você pode usar seu novo banco para suas operações diárias e manter uma conta mínima no banco antigo para pagamentos de crédito mensais.
Neste caso, planeje uma transferência automática mensal da sua nova conta para a antiga, com uma margem de segurança. Esta organização evita retiradas, especialmente se a maturidade do empréstimo cair imediatamente após o pagamento do salário. Também permite que você mantenha uma visão clara do seu orçamento sem misturar fluxos diários e de crédito.
Comprar o seu crédito pelo novo banco
As recompras de crédito podem ser relevantes se o novo banco oferecer melhores condições ou se você quiser juntar vários empréstimos. Ela reembolsa o antigo estabelecimento e você assina um novo contrato. Esta operação pode simplificar seu gerenciamento, mas deve ser calculada com precisão.
É necessário comparar o custo total: nova taxa, duração, seguro, taxas de garantia, taxas de arquivo e possível Subsídios de reembolso antecipados, muitas vezes chamado de IRA. Uma taxa mais baixa nem sempre é suficiente para tornar a operação interessante se as taxas absorver o ganho. O reflexo certo é olhar para os pagamentos mensais, mas também para o custo global do crédito até o seu fim.
Reembolso adiantado do empréstimo
Esta solução diz principalmente respeito aos restantes pequenos empréstimos ou mutuários com economias disponíveis. Ele libera completamente a ligação com o antigo banco, mas pode desencadear custos de reembolso antecipado e reduzir a sua reserva financeira.
Antes de fazer um empréstimo, faça-se uma pergunta simples: o dinheiro usado para pagar não seria mais útil como poupança de segurança, contribuições para outro projeto ou dinheiro da família? O reembolso antecipado só é de interesse se o ganho financeiro compensar efectivamente a perda de liquidez e quaisquer custos.
Casa bancária: a cláusula a ler antes de sair
A principal restrição nem sempre é o empréstimo em si, mas a cláusula de domicílio bancário. Pode prever que o seu rendimento deve ser pago na conta do banco mutuante, especialmente quando esta obrigação tiver sido concedida em troca de uma prestação claramente identificada.
Por que seu contrato importa mais do que o normal
Muitos mutuários pensam que são « forçado » ficar no seu banco porque o seu conselheiro indicado no momento da assinatura. O que realmente importa é o conteúdo da oferta de empréstimo. Ordem de 1 de junho de 2017, em seguida, o quadro aplicável 1 de janeiro de 2018, aumentaram a atenção para as cláusulas sobre a propriedade do rendimento no domicílio.
Uma cláusula deve ser cuidadosamente examinada: duração prevista, benefício concedido em troca, consequência em caso de incumprimento. Se nada está claramente escrito, a obrigação é mais questionável do que apenas a prática comercial. Por conseguinte, é necessário ler a oferta, as condições especiais e quaisquer alterações antes de transferir o seu rendimento para outro banco.
O reflexo certo: pedir um acordo escrito
Se você quiser abrigar sua renda no novo banco, mantendo o empréstimo no antigo, peça à instituição de crédito uma confirmação por escrito. Este documento pode especificar que os pagamentos mensais permanecerão na conta antiga, financiada por transferência, sem pôr em causa as condições do empréstimo.
Pensez votre ancien compte comme un réservoir dédié au crédit : il ne sert plus à piloter toute votre vie bancaire, mais à contenir juste ce qu’il faut pour alimenter les échéances, les frais résiduels et une petite marge anti-incident. Cette organisation limite les oublis, protège votre historique de remboursement et évite de laisser trop d’argent sur un compte que vous n’utilisez presque plus.
Les frais et risques à anticiper avant le changement
Changer de banque avec un crédit en cours peut être fluide, à condition de ne pas sous-estimer les coûts indirects. Certains sont visibles dans les tarifs, d’autres apparaissent seulement au moment de clôturer, de renégocier ou de déplacer les prélèvements.
- Custos de contabilidade dans l’ancienne banque si vous conservez un compte ouvert pour le prêt.
- Frais de virement permanent selon les conditions tarifaires de l’établissement.
- Subsídios de reembolso antecipados si vous faites racheter ou soldez le crédit.
- Frais de dossier et de garantie en cas de nouveau prêt dans une autre banque.
- Risque de rejet de prélèvement si l’ancien compte n’est pas alimenté à temps.
- Perte d’un avantage contractuel si une clause de domiciliation valide n’est pas respectée.
Le risque le plus courant reste administratif : fermer trop vite l’ancien compte. Tant que le premier prélèvement du crédit ou le premier virement automatique n’a pas été vérifié, mieux vaut maintenir les deux comptes en parallèle. Un mois de recouvrement entre ancienne et nouvelle banque peut éviter des pénalités, des courriers de relance et une dégradation inutile de la relation avec le prêteur.
Une méthode simple pour changer de banque sans bloquer le prêt
La bonne démarche consiste à séparer le changement de compte courant et la gestion du crédit. Vous pouvez avancer étape par étape, sans précipiter la clôture de l’ancien compte.
- Relisez l’offre de prêt : vérifiez la domiciliation, les frais de remboursement anticipé, le compte de prélèvement et les conditions particulières.
- Ouvrez le nouveau compte en choisissant une banque adaptée à vos usages réels : carte, application, frais, découvert, conseiller, épargne.
- Signez le mandat de mobilité bancaire si vous souhaitez transférer vos opérations courantes dans le cadre de la loi Macron.
- Décidez du sort du crédit : maintien dans l’ancienne banque, rachat par la nouvelle ou remboursement anticipé.
- Mettez en place un virement automatique si le prêt reste dans l’ancienne banque, avec un montant légèrement supérieur à la mensualité si des frais subsistent.
- Contrôlez les premiers mouvements : salaire reçu, factures transférées, mensualité prélevée, absence de rejet.
- Clôturez seulement ce qui peut l’être : gardez l’ancien compte si le prêt l’exige, ou fermez-le après confirmation du rachat ou du solde.
Si vous hésitez entre maintien et rachat, un simulateur de rachat de crédit ou un rendez-vous avec un conseiller peut aider à comparer le coût total, pas seulement la mensualité. L’objectif n’est pas de changer pour changer, mais d’obtenir une organisation bancaire plus claire, moins chère ou mieux adaptée, sans fragiliser votre prêt en cours.
