A separação de um casal é um teste pessoal, muitas vezes associado a um desafio financeiro complexo quando uma propriedade foi adquirida em comum. ACrédito imobiliárioentão torna-se um ponto de atrito. Quem tem que pagar os pagamentos mensais? Como sair do empréstimo? O banco pode opor-se?
Para a instituição mutuante, o divórcio não altera o contrato de empréstimo. A cláusula de solidariedade vincula os dois mutuários até ao reembolso total da dívida. Para navegar nesta transição, é necessário explorar as questões legais e bancárias disponíveis.
Solidariedade dos co-empresários: o risco de divórcio
Na maioria dos casos, os cônjuges assinam como mutuários comuns. Este conceito jurídico é fundamental: o banco pode reclamar todo o pagamento mensal de qualquer um dos dois signatários, independentemente de quem ocupa o alojamento ou que iniciou o processo de divórcio.
Artigo 220.o do Código Civil
Mesmo que saia do casamento, sua obrigação de pagamento permanece. O artigo 220.o do Código Civil estipula que os cônjuges são solidariamente responsáveis pelas dívidas contraídas pela manutenção do agregado familiar. O crédito imobiliário para a residência principal insere-se nesta categoria. Enquanto a sentença de divórcio não for definitiva e o empréstimo não for pago ou modificado, você permanecerá em risco de apreensão caso seu ex-marido não pague.
Impacto do regime matrimonial
O destino do crédito depende do seu contrato de casamento. Debaixo dacomunidade reduzida a aquisições, propriedade e dívida pertencem a ambos, mesmo que apenas um tenha financiado uma parte maior. Debaixo daseparação de propriedadeA distribuição é feita proporcionalmente à contribuição e ao reembolso de cada pessoa, o que facilita o cálculo das contas quando os ativos são liquidados.
Opção 1: A venda do imóvel para pagar o empréstimo
Vender é muitas vezes a maneira mais direta de quebrar qualquer ligação financeira. O produto da venda permite que o capital remanescente seja integralmente reembolsado ao banco.
Uma vez compensado o crédito, os dois antigos cônjuges são liberados de suas obrigações conjuntas e várias. Se continuar a existir um excedente financeiro após o reembolso do empréstimo e quaisquer pagamentos de reembolso antecipado, este montante é partilhado entre os cônjuges de acordo com as suas participações. Esta é a opção preferida quando nem pode nem quer suportar o fardo financeiro da habitação sozinha.
Opção 2: A compra da alma e a desolidização
Se um dos cônjuges deseja manter a habitação, ele deve comprar a parte do outro. Este procedimento, denominadoresgate da alma, exige a intervenção de um notário para avaliar o imóvel e calcular o subsídio a ser pago ao cônjuge cessante.
O procedimento de desolidarização
A redenção da alma não é suficiente para aliviar o cônjuge cessante da responsabilidade bancária. Temos de arranjar umdesolidarizaçãoO cônjuge que mantém a propriedade deve provar ao banco que ele ou ela tem renda suficiente para suportar os pagamentos mensais, seguros e despesas sozinho.
O banco analisa sua renda, suas despesas e seu descanso para garantir que o risco não se tornou muito alto. Se o perfil financeiro for considerado frágil, a instituição pode exigir garantias adicionais, como uma nova obrigação, antes de concordar em liberar formalmente a outra parte da sua dívida.
Custos associados
A compra de dívida leva a custos: taxas notárias, taxas de transferência, taxas bancárias para a modificação do empréstimo, e o custo de uma nova garantia, como uma hipoteca ou garantia.
Opção 3: Manutenção da indivisão
A fim de proteger a estabilidade dos filhos ou esperar uma melhor situação de habitação, os cônjuges anteriores podem decidir permanecer co-proprietários. Em seguida, assinam umConvenção sobre a indivisãoEm frente ao tabelião.
Esta solução é temporária, muitas vezes limitada a 5 anos renováveis. Ambas as partes continuam a reembolsar o empréstimo em conjunto. Esta opção mantém a solidariedade bancária. Se um dos dois deixar de pagar, o outro deve preencher a lacuna para evitar o depósito no Banco de França. É necessária uma compreensão perfeita e total transparência.
Comparação das soluções de gestão de crédito
A escolha da estratégia depende de sua capacidade financeira e objetivos de patrimônio. A venda oferece uma saída rápida, enquanto a compra de alma mantém a habitação ao preço de um aumento da carga financeira para o mutuário restante. A divisão, embora flexível, mantém a ligação financeira entre antigos cônjuges.
Seguro contra empréstimos: um ponto essencial
A alteração do crédito imobiliário deve ser acompanhada de uma actualização do seguro de empréstimo. Se receber a retirada, o seguro do cônjuge cessante deve ser rescindido. O mutuário que mantém o empréstimo deve muitas vezes aumentar a sua quota de seguro para 100% para garantir a segurança do reembolso.
Aproveite esta mudança para renegociar os termos do seu seguro. A legislação permite que uma mudança de seguradora encontre um contrato mais competitivo, o que ajuda a compensar o aumento do encargo financeiro associado à mudança de um reembolso bidirecional para um reembolso individual.
Passos para proteger os seus interesses
Uma vez tomada a decisão de separação, siga estes passos:
Informe o seu consultor bancário para realizar simulações de desolidarização. Consulte um notário para criptografar a alma e entender as consequências fiscais. Ter sua propriedade estimada por várias agências imobiliárias independentes para definir um preço de mercado justo. Finalmente, se um terceiro pagou a fiança do seu empréstimo, avise-a sobre o procedimento porque o seu compromisso é afectado.
A gestão de um crédito imobiliário durante um divórcio requer antecipação. Se você optar por vender ou comprar o outro lado, o objetivo é proteger sua saúde financeira a longo prazo e acabar com a solidariedade bancária para permitir que todos reconstruam seus projetos.
