Ao contrário de uma ideia recebida, o dinheiro colocado no seguro de vida nunca é bloqueado. Quer o seu contrato tenha dois ou quinze anos, mantém a liberdade de dispor do seu capital a qualquer momento. Esta flexibilidade torna o seguro de vida um dos investimentos preferidos dos franceses, capaz de se adaptar a um projecto de longo prazo, bem como à necessidade de liquidez imprevista. Se a saída é gratuita, não é sem consequências: dependendo da maturidade do seu contrato e da modalidade escolhida, o impacto fiscal e patrimonial varia.
As quatro maneiras de desbloquear o seu capital
Existem vários métodos para recuperar toda ou parte de suas economias. A escolha depende da sua necessidade imediata e da sua vontade de manter os benefícios do seu contrato.
Resgate parcial: a solução de flexibilidade
Lerecompra parcialé a opção mais comum. Você retira uma quantia específica enquanto deixa o resto do seu capital crescer no contrato. A grande vantagem é que você manter o seu seguro de vida antes de impostos. Se abrir o seu contrato há mais de oito anos, as futuras retiradas continuarão a beneficiar da tributação vantajosa associada a esta antiguidade. É um método ideal para financiar um projeto único ou complementar suas receitas.
Total da recompra: encerramento final do contrato
Leredenção totalrescinde o contrato. A seguradora paga-lhe todo o capital e juros acumulados, em seguida, fecha a conta. Esta decisão resulta na perda definitiva da prioridade fiscal. Se você quiser entrar em um novo contrato mais tarde, o medidor de impostos começará em zero. Você também perde os benefícios de transmissão associados à antiguidade do contrato.
Adiante: um empréstimo da seguradora
O adiantamento é uma técnica que parece um empréstimo. A seguradora empresta-lhe dinheiro, geralmente até 80% do montante do seu fundo em euros, em troca de juros. Suas economias continuam a gerar juros sobre todo o capital. Trata-se de uma opção relevante para um curto fluxo de caixa, uma vez que evita qualquer tributação sobre a retirada, uma vez que, tecnicamente, não existe qualquer retirada.
Anuidade de vida: rendimento garantido ao longo da vida
Você pode transformar suas economias emAnuidade da vidaA seguradora compromete-se a pagar-lhe um montante fixo periodicamente até à sua morte. É uma ferramenta para se preparar para a reforma, mas a operação é irreversível. Já não possui o capital, que agora pertence à seguradora em troca da garantia de depósito.
Compreender a tributação da retirada: o limiar de 8 anos
A tributação dos seguros de vida nunca tem a ver com capital realizado, mas apenas com os ganhos (juros e ganhos de capital) incluídos na sua retirada. O cálculo da parte tributável é proporcional: se o seu contrato for composto por 20% de rendimentos, então 20% da sua retirada está sujeita a imposto.
Tributação de contratos com menos de 8 anos
Para pagamentos feitos após 27 de setembro de 2017, oImposto unitário único (UFP)por incumprimento (12,8% do imposto sobre o rendimento e 17,2% das quotizações sociais). No entanto, você pode optar pela tributação na escala progressiva do imposto sobre o rendimento, se isso for mais vantajoso, especialmente se você não é tributável.
A principal vantagem fiscal após 8 anos
Após oito anos de detenção, você receberá um desconto anual sobre os ganhos que recebeu: 4.600 € apenas para uma pessoa e 9 200 € para um casal sujeito a tributação conjunta. Se os ganhos incluídos no seu resgate forem inferiores a estes montantes, só paga contribuições sociais (17,2%). Para além da redução, a taxa de imposto é reduzida para 7,5% para a parte dos prémios pagos inferior a 150 000 €.
| Contrato antigo | Tributação dos rendimentos (excluindo contribuições sociais) | Subsídio anual |
|---|---|---|
| Menos de 8 anos | Escala de 12,8 % (PFU) ou IR | Nenhuma |
| Mais de 8 anos | 7,5 % ou 12,8 % (dependendo da unidade populacional) | 4 600 € (Apenas) / 9 200 € (par) |
No momento em que desencadeia uma retirada, funciona como um sinal para a sua estratégia fiscal. Dirigindo suas compras para ficar abaixo do limite de descontos anuais, você transforma um fluxo financeiro em uma ferramenta de otimização. Esta ginástica permite purgar as mais-valias sem atrito fiscal excessivo. Cada retirada é uma decisão tática de circular seu dinheiro sem corroer o desempenho líquido de seu investimento.
Procedimento prático: como pedir seu dinheiro?
O processo de fazer uma compra é simplificado, mantendo-se enquadrado por regras estritas de conformidade.
Solicitar a compra do seu seguro de vida: formulário oficial· Acesse o serviço oficial para solicitar um reembolso parcial ou total do seu contrato de seguro de vida à sua seguradora.
Fases de aplicação
A maioria das seguradoras permite uma compra parcial do seu espaço seguro do cliente. Para reembolso total, o correio registado com aviso de recepção é frequentemente exigido. Você precisará fornecer um BIR em seu nome, uma cópia de seu ID e o formulário de resgate preenchido, especificando sua opção de imposto.
Prazos de recepção dos fundos
A seguradora tem um período máximo de dois meses para lhe pagar o dinheiro. Na prática, os atrasos são mais curtos. Para um contrato on-line investido em mídia simples, conte entre 72 horas e uma semana. Se o seu contrato incluir fundos imobiliários (SCPI, SIC) ou privados, o período pode ser prorrogado para duas ou três semanas devido às restrições de liquidez desses ativos.
Estratégias para otimizar sua retirada
Antes de validar sua aplicação, alguns reflexos economizam somas significativas e preservam suas economias.
Foco na recuperação parcial programada
Se você precisa de renda regular, colocar no lugarReembolsos parciais programadosIsso ajuda a suavizar o impacto fiscal e garante que você não exceda as reduções anuais de 4.600 € ou 9 200 €Trata-se de um método de gestão eficiente para consumir o seu capital sem aumentar a sua tributação.
Cuidado com a escolha da mídia para desinvestir
Quando um resgate parcial é feito, você pode muitas vezes escolher entre quais unidades de conta ou de qual fundo a retirada deve ser tomada. Se os mercados financeiros são baixos, é sábio retirar dinheiro do fundo em euros para evitar vender suas unidades de conta em uma perda. Inversamente, se suas ações progrediram, uma compra desses suportes ajuda a garantir seus ganhos.
Caso de acidentes de vida
Existem situações em que você pode retirar dinheiro do seu seguro de vida em total livre de impostos, excluindo contribuições sociais, mesmo antes de 8 anos. Estes casos incluem o despedimento do segurado ou do cônjuge, a reforma antecipada, a invalidez ou a cessação de funções na sequência de uma decisão de liquidação. Nestes momentos, o seguro de vida desempenha o seu papel como uma rede de segurança financeira.
