Publicado por: Clemence Bispo Batailly — Editor Chefe
O preço de um quarto de resgate para a aposentadoria não é fixo. Depende da sua idade no momento da aplicação, da sua renda e da opção escolhida. Antes de pagar vários milhares de euros, a participação é simples: verificar se o resgate reduz o desconto, melhora a sua pensão ou ajuda você a sair em melhores condições.
O que você realmente compra com um quarto de buyback
A redenção de quartos, também chamado pagamento da pensão, permite completar o seu seguro prazo quando certos períodos da sua viagem não geraram direitos suficientes. Não se trata de comprar uma reforma inteira, trata-se de corrigir uma lacuna específica no seu recorde de carreira.
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Este mecanismo centra-se naqueles que estão em risco de não atingir o tempo necessário para a taxa completa. Desde a reforma das pensões, este período pode ir até 172 quartos por ano de nascimento. Se você sair sem tê-los, sua pensão pode ser descontada, exceto em casos especiais.
Os períodos geralmente em causa
As compras mais frequentes são para ensino superior e anos incompletos, ou seja, os anos que trabalhou sem validar 4 quartos. Alguns estágios de trabalho também estão preocupados quando eles foram realizados após o 15 de março de 2015.
Há outras situações: períodos de trabalho no exterior, compra de Madelin para alguns não empregados, ou casos mais específicos, como atletas de alto desempenho. No caso do trabalho no estrangeiro, a procura deve, em princípio, ter lugar O mais tardar 10 anos Após o termo da actividade em causa.
Um limite para saber : 12 trimestres máximo
A redenção está limitada a 12 quartosEste limite requer priorizar suas necessidades. Comprar de volta alguns trimestres pode ser suficiente para remover um desconto, enquanto resgatar o máximo nem sempre é rentável. Então a pergunta certa não é apenas "quanto posso comprar?", mas "quanto melhor eu compro?".
Por que o preço varia tanto de um segurado para outro
O programa de resgate leva em conta vários parâmetros pessoais. Dois segurados que compram o mesmo número de trimestres podem, portanto, pagar montantes muito diferentes. É por isso que uma tabela genérica nunca substitui uma simulação personalizada.
| Fator | Efeito sobre o preço | Ponto de vigilância |
|---|---|---|
| Idade no momento da aplicação | Quanto maior a idade, maior o custo | Retorno tardio pode custar mais, mas às vezes é melhor direcionado |
| Rendimentos profissionais | A escala varia de acordo com o nível de remuneração | O rendimento elevado pode aumentar o montante a pagar |
| Opção selecionada | A taxa por si só custa menos do que a taxa + duração | A opção mais barata nem sempre é a mais eficiente |
| Número de trimestres | Aumentos de custos com volume resgatado | O efeito marginal de cada trimestre deve ser medido |
Taxa isolada ou taxa e duração: a diferença essencial
A compra taxa isolada é utilizado para reduzir ou remover o desconto aplicado ao cálculo da reforma de base. É geralmente menos caro. Pode ser relevante se o seu objetivo principal é alcançar a taxa completa sem aumentar o seu seguro de vida retido no cálculo.
Compra Taxas e duração do seguro actua em duas alavancas. Melhora a taxa e aumenta também a duração tida em conta. Custa mais, mas pode ter um efeito mais completo sobre a pensão. Esta opção merece uma atenção especial se você tem um grande défice quarto e sua pensão seria penalizada tanto pelo desconto e por duração insuficiente.
A escala oficial: útil, mas não suficiente sozinho
O calendário de recompra é enquadrado e depende, em particular, da idade e da renda. Dá uma base para o cálculo, mas não diz a si mesmo se a operação é interessante. O mesmo preço pode ser relevante para uma pessoa próxima da taxa completa e não útil para outra pessoa cuja data de início ou rendimento futuro permanece incerto.
O reembolso deve satisfazer uma necessidade específica: preencher uma escassez de trimestres, garantir uma data de partida ou reduzir uma pena de reforma. Muito grande uma compra de poupanças sem ganho real. Uma compra bem calibrada, pelo contrário, pode estabilizar seu plano de aposentadoria e limitar surpresas ruins.
Simular o custo antes de apresentar um pedido
A simulação é essencial antes de qualquer decisão ser tomada. O Seguro de Pensões fornece um serviço online para estimar o custo de um resgate trimestral. Pode também consultar as informações gerais disponíveis sobre Serviço Público, nomeadamente para verificar os períodos elegíveis e as condições aplicáveis.
Uma boa simulação não se limita ao preço total. Deve comparar o montante a pagar com o ganho esperado da pensão, a idade provável de partida, a sua situação fiscal e o tempo necessário para recuperar o montante autorizado através do suplemento de pensão. É este período de depreciação que permite avaliar se a operação está em curso.
Informações a preparar
Antes de começar uma estimativa, recolha o seu histórico profissional, os seus anos de estudo ou anos incompletos, os seus rendimentos recentes e a idade de reforma antecipada. Verifique também o número de trimestres já validados e o número de trimestres necessários para a sua geração.
- Número de trimestres em falta para atingir a taxa completa
- Períodos que você quer comprar: estudos, anos incompletos, estágio, estrangeiro
- Opção: taxa isolada ou taxa e duração
- Montante estimado da sua pensão futura sem reembolso
- Capacidade de financiar o buyback sem enfraquecer suas economias
Comparar custo e ganho real
O cálculo mais útil é estimar o tempo de depreciação. Por exemplo, se uma recompra é cara, mas apenas modestamente aumenta a pensão, levará muitos anos para compensar as despesas. Por outro lado, alguns trimestres podem ser muito eficazes se evitarem um desconto significativo.
Não negligencie a sua pensão complementar. Para os trabalhadores, a Agirc-Arrco pode ser afectada indirectamente pela sua idade de partida e pela sua situação global, mesmo que as regras não sejam as mesmas que a pensão de base. Uma decisão relevante deve, portanto, analisar todas as suas pensões, e não apenas o plano básico.
Quando o reembolso é frequentemente relevante
A redenção de trimestres não é nem uma boa nem uma má transação por natureza. Torna-se interessante quando cumpre um objetivo específico: evitar um desconto, garantir uma partida em determinada data ou compensar uma carreira de sucesso.
| Perfil | Frequentes | Abordagem recomendada |
|---|---|---|
| Empregado próximo da reforma | Faltam alguns quartos para a taxa máxima | Compare o custo da redenção com o desconto |
| Ex-aluno | Anos de ensino superior não avaliados | Avalie cedo, mas decida com uma clara visão de carreira |
| Independente | Rendimentos irregulares e anos incompletos | Examine também dispositivos específicos como o buyback Madelin |
| Expatriado ou ex-trabalhador estrangeiro | Períodos não integrados na carreira francesa | Verificar o prazo de 10 anos e os acordos aplicáveis |
Quando é melhor ter cuidado
Se ainda estiver longe da reforma, a sua carreira pode mudar: rendimentos crescentes ou em queda, desemprego, reeducação, expatriação, mudança de regras. Uma compra muito cedo pode não ter precisão. Por outro lado, esperar muito tempo pode aumentar o custo. O momento certo é muitas vezes quando sua carreira é suficientemente legível, mas antes que o preço se torne demasiado pesado.
Também é necessária precaução se o financiamento da recompra exigir que você se baseie em economias de precaução. Uma pensão melhor calculada nem sempre compensa um fraco fluxo de caixa a curto prazo. É necessário manter uma margem para gastos em saúde, moradia, apoio familiar ou uma transição gradual para a cessação.
Passos para solicitar o resgate de trimestres
O pedido é apresentado ao seu fundo de pensões, geralmente através de um formulário acompanhado de documentos comprovativos. A organização verifica sua elegibilidade, calcula o custo de acordo com a escala aplicável e, em seguida, envia-lhe uma proposta. Você permanece livre para aceitar ou recusar.
- Verifique seu registro de carreira e identifique períodos em falta.
- Identifiquem os aposentos potencialmente reembolsáveis.
- Execute uma simulação de custo e compare as duas opções.
- Apresentar o pedido com a documentação de apoio necessária.
- Estude a proposta recebida antes de se comprometer.
- Escolha o pagamento de acordo com os termos e condições propostos pela caisse.
As provas variam de acordo com o período em causa: diplomas ou certificados para o ensino superior, boletins ou documentos de carreira por anos incompletos, acordo e atestado para determinados estágios, prova de atividade para estrangeiros. Quanto mais completar seu arquivo, mais suave a instrução.
Antes de assinar, reler a proposta como um Autorizações financeiras. Verifique o número de trimestres, a opção escolhida, o montante total, as condições de pagamento e o efeito esperado na sua aposentadoria. Se o ganho não for claro, peça uma nova estimativa ou conselho de um conselheiro de pensões. O melhor preço de compra não é o mais baixo: é aquele que se adapta exatamente à sua necessidade de quartos e ao seu horizonte inicial.
